متى يجب إعادة تمويل قرض السيارة وكيفية تجنب الأخطاء

متى يمكنك إعادة تمويل قرض السيارة؟

لا تحتاج إلى الانتظار لفترة زمنية معينة قبل إعادة تمويل قرض سيارتك. فقط يجب أن تستوفي جميع متطلبات القرض الجديد لتتمكن من إعادة التمويل. يمكنك إعادة التمويل فوراً بعد الشراء، حتى قبل أن تقوم بأول دفعة شهرية. فقط تأكد من أنك تحصل فعلاً على صفقة أفضل وأن إعادة التمويل لا تجعلك تدفع مبلغًا أكبر للسيارة الخاصة بك.

ملاحظة: في بعض الحالات، قد لا تتمكن من إعادة التمويل حتى تحصل على وثائق من إدارة المركبات المحركة في ولايتك. قد يتسبب جمع تفاصيل التسجيل في تباطؤ عملية التمويل قليلاً.

ما تحتاجه لإعادة تمويل قرض السيارة؟

لإعادة تمويل القرض الحالي، تحتاج إلى ما يلي:

• قرض جديد بشروط أفضل أو أسعار أفضل من قرض السيارة الحالي الخاص بك
• تفاصيل حول القرض الحالي، بما في ذلك البنك الحالي، رقم الحساب الخاص بك، ورصيد القرض الحالي
• معلومات حول سيارتك، بما في ذلك الماركة والطراز والسنة ورقم التعريف الخاص بالسيارة (VIN)
• وثائق تثبت قدرتك على سداد القرض الجديد، مثل كشوف الرواتب أو إقرارات الضرائب

أفضل سبب لإعادة تمويل: دفع أقل فائدة

القدرة على الاقتراض بسعر فائدة أقل هو السبب الرئيسي لإعادة تمويل القرض. هذا السعر الأقل يعني أنك تدفع أقل مقابل سيارتك بعد احتساب جميع تكاليف الاقتراض الخاصة بك. بما أن سعر الفائدة هو جزء من حساب الدفعة الشهرية، يجب أن يقل الدفع المطلوب منك أيضًا. وبالتالي، يصبح إدارة التدفق النقدي الشهري أسهل مهمة.

عندما يمكنك استبدال القرض الحالي بسعر أقل، فمن الأفضل إعادة التمويل في أقرب وقت ممكن. معظم قروض السيارات هي قروض تستهلك بالتساوي، مما يعني أنك تدفع دفعة شهرية ثابتة مع تكاليف الفائدة المدمجة في الدفعة.

مع مرور الوقت، ستقلل من ديونك، ولكنك ستدفع معظم تكاليف الفائدة في بداية القرض. لذا، من الأفضل أن تخفض هذا السعر في وقت سابق بدلاً من الآن لتبدأ في تقليل التكاليف. يمكن لآلة حساب الاستهلاك أن تظهر لك بالضبط كم يمكنك توفيره من خلال إعادة التمويل.

هل يمكن أن تؤدي إعادة التمويل إلى خفض الدفعات الشهرية؟

قد يؤدي إعادة التمويل إلى خفض الدفعات الشهرية، ولكن هذا ليس دائماً أمرًا جيدًا. إذا تمكنت من تحقيق دفعات أقل نتيجة لانخفاض سعر الفائدة، فقد توفر المال (طالما قمت بإعادة التمويل في بداية فترة القرض الخاصة بك). ولكن إذا انتظرت عدة سنوات قبل إعادة التمويل، فإنك تعيد بدء دورة الفائدة وعملية الاستهلاك المذكورة أعلاه، وستدفع فائدة لعدة سنوات أخرى. يمكن أن يكلفك ذلك أكثر، على الرغم من الدفعات الشهرية الأقل.

إذا كنت قد حسنت نقاط الائتمان الخاصة بك منذ الحصول على القرض الأصلي، فقد تكون قادرًا على الحصول على قرض أفضل. يمكنك التأهل لسعر أقل، وتأمين سعر ثابت منخفض، أو حتى إزالة الموقع المشترك من القرض.

تتحسن نقاط الائتمان الخاصة بك عندما تقوم بسداد القروض في الوقت المحدد (أو عندما تتخلص من العناصر السلبية من تقارير الائتمان الخاصة بك بعد سبع سنوات أو أكثر). يمكن أن ترفع هذه الدفعات الناجحة نقاط الائتمان الخاصة بك إلى حد يزيد من خيارات الاقتراض الخاصة بك. حتى سنة واحدة كافية لرؤية التحسين – لذا فمن الجيد معرفة ما إذا كانت نقاطك قد ارتفعت بما فيه الكفاية لتأهيلك لقرض أفضل.

الأخطاء التي يجب تجنبها

قد يكون إعادة التمويل مغريًا، ولكن من السهل أن تنفق المزيد من المال مما تحتاج إليه. تجنب أكثر الأخطاء شيوعًا – خاصة إذا كان لديك عدد قليل من السنوات المتبقية على قرض السيارة الخاص بك.

تمديدها

عادةً ما يعني قرض طويل الأجل أنك تدفع المزيد مقابل سيارتك. قد يكون من المغري التبديل من قرض لمدة 48 شهرًا إلى قرض لمدة 72 شهرًا، ولكنك عادةً ما تدفع مزيدًا من الفائدة على مدى حياة القرض الأطول. تؤدي المدد الأطول إلى دفعات أقل – والتي يمكن أن توفر الراحة الكبيرة عندما يكون التدفق النقدي محدودًا. ولكن تكلفة القرض طويل الأجل بشكل عام أعلى (على الرغم من أنك ترى دفعة أقل). يمكن لجدول الاستهلاك أن يظهر لك كيف تتراكم تكاليف الفائدة الخاصة بك مع مرور الوقت.

الانقلاب

يمكن أن يؤدي تمديد فترة القرض أيضًا إلى أن يصبح القرض الخاص بك في وضعية مقلوبة. بمعنى آخر، قد تدين بمبلغ أكبر على سيارتك مما تستحقه. للتخلص من السيارة، ستضطر إلى كتابة شيك للمقرض الخاص بك أو الاستمرار في القيام بالدفعات على سيارة لا تستخدمها بعد الآن.

من الضروري أن تستمر في القيام بالدفعات (لتجنب التأثير على الائتمان الخاص بك) حتى لو تعطلت سيارتك وأصبحت غير قابلة للاستخدام. من الأفضل سداد القروض بسرعة حتى تتمكن من بيع السيارات بسهولة (وشراء سيارة مختلفة وأرخص إذا احتجت إلى ذلك).

عقوبات السداد المبكر

لا تزال هناك عقوبات للسداد المبكر، وقد تضطر إلى دفع مبلغ إضافي إذا قمت بسداد القرض قبل انتهاء المدة. تأكد من أنه لن يكلفك أي شيء إضافي لسداد القرض الحالي مبكرًا. قد تستنزف العقوبات أي توفير تحصل عليه من خلال سعر الفائدة الأقل.

الانتظار طويلاً قبل إعادة التمويل

إذا قمت بحساب الأرقام وتحديد أن إعادة التمويل من المنطقي، فالانتظار يمكن أن يكلفك. تكون الأسعار عادةً أدنى على المركبات الجديدة، وبعض المقرضين قد لا يقومون بإعادة تمويل قروض السيارات التي تزيد عمرها عن سن معينة (مثلاً سبع سنوات). قد تحصل حتى على سعر “سيارة جديدة” إذا قمت بإعادة التمويل فورًا بعد الشراء من تاجر واستغلال الحوافز التي يقدمها التاجر. تكون أسعار قروض السيارات المستعملة عادةً أعلى من أسعار السيارات الجديدة.

تفويت الدفعات

ابق على اطلاع طوال عملية إعادة التمويل، ولا تفترض أن أي شيء قد اكتمل. قد تعتقد أن القرض الحالي قد تم سداده وأنك يمكنك التوقف عن إرسال الدفعات، ولكن أي تأخير في العملية يمكن أن يؤدي إلى “تفويت” دفعة. أي دفعات متأخرة ستؤثر على الائتمان الخاص بك وقدرتك على إعادة التمويل.

ملاحظة: تأكد من التأكيد مع كلا المقرضين قبل التوقف عن القيام بالدفعات.

كيفية إعادة التمويل

للحصول على قرض جديد، يجب أن تتقدم بطلب لدى مقرض جديد. في معظم الحالات، يكون العملية سهلة نسبيًا – يعمل المقرضون معًا للتعامل مع اللوجستيات، وتحتاج فقط إلى تقديم طلب.

للتحضير:

• جمع المعلومات ذات الصلة حول القرض الحالي. يجب أن تحتوي أحدث بيانات من المقرض الحالي على التفاصيل التي تحتاجها.
• الحصول على معلومات حول سيارتك (إذا لم تكن ستحصل على السيارة معك). رقم التعريف الشخصي للسيارة الخاص بك، الماركة، الطراز، والسنة مفيدة للغاية.
• إعداد إثبات الدخل حتى يتمكن المقرضون من التحقق من قدرتك على سداد القرض الجديد. يجب أن تكون عدة كشوف رواتب حديثة كافية، ولكن تحقق مع المقرض الجديد للحصول على التفاصيل.

قدم طلبك، مع أي وثائق مطلوبة، واستجب لأي أسئلة من المقرض. يمكن للعديد من المقرضين أن يقدموا قرارًا بالموافقة في نفس اليوم الذي تقدم فيه بالطلب، أو في غضون بضعة أيام.

أين يمكن إعادة التمويل؟

أي مقرض يقدم أسعار ورسوم تنافسية يستحق النظر. بالنسبة للعديد من المقترضين، البنك المحلي أو الاتحاد الائتماني الصغير هو خيار رائع. تميل هذه المؤسسات إلى تقديم أسعار فائدة منخفضة، وغالبًا ما تكون أكثر مرونة فيما يتعلق بحجم القرض ومشكلات الائتمان. المقرضون عبر الإنترنت هم مصدر آخر جيد. يمكنك القيام بكل شيء في أي وقت وأينما كان مريحًا لك، بالإضافة إلى العثور على أسعار ممتازة على الإنترنت.

ملاحظة: احصل على أسعار من ثلاثة مقرضين على الأقل، وقم بجميع مشترياتك في غضون بضعة أسابيع.

عندما يقوم المقرضون بالاستفسار عن ائتمانك، تنخفض نقاط الائتمان الخاصة بك قليلاً. يصبح الاستفسارات المتعددة مشكلة مع مرور الوقت، ولكن لا تتعرض لعقوبة عند التسوق لأسعار – فقط قدم جميع طلباتك في غضون 14 إلى 30 يومًا.

الأسئلة المتداولة

هل يمكنك إعادة تمويل قرض السيارة برصيد سيئ؟

قد تكون قادرًا على إعادة تمويل قرض السيارة برصيد سيئ، ولكن إذا كانت نقاط الائتمان الخاصة بك أسوأ الآن مما كانت عليه عند الحصول على القرض الأصلي للسيارة، فقد لا يكون إعادة التمويل مفيدًا لك. من غير المرجح أن يمنحك المقرض شروطًا أفضل مع إعادة التمويل إذا انخفضت نقاط الائتمان الخاصة بك.

كم مرة يمكنك إعادة تمويل قرض السيارة؟

يمكنك إعادة تمويل قرض السيارة بقدر ما تستطيع العثور على مقرض مستعد لإعادة تمويله بالنسبة لك. ومع ذلك، قد يعتبر إعادة التمويل المتكررة في وقت قصير إشارة حمراء من قبل المقرضين.

كم تكلفة إعادة تمويل قرض السيارة؟

تتكون التكاليف الرئيسية لإعادة تمويل قرض السيارة من رسوم المقرض ورسوم العنوان. تتراوح رسوم المقرض عادة حوالي 10 دولارات، وقد تصل رسوم العنوان إلى حوالي 75 دولارًا تقريبًا.

Source: https://www.thebalancemoney.com/when-can-i-refinance-my-car-315100