الأموال الفائضة
تشير الأموال الفائضة في عالم الاستثمار عادة إلى التدفق النقدي الإيجابي أو ببساطة، تمثل الأموال الفائضة المال الذي لا تحتاجه لدفع نفقاتك. عندما تمتلك أموالًا فائضة، فمن غير المستحسن عمومًا تركها في حساب غير محمل بفوائد. بدلاً من ذلك، من الحكمة أن تستثمر هذه الأموال الإضافية لفترة قد تحتاجها في المستقبل.
استثمار الأموال الفائضة في حساب الأمان الاستثماري الفردي (IRA) للمستثمرين غير المتقاعدين
بالنسبة للمستثمرين غير المتقاعدين، يمكن أن يكون إدخال الأموال الفائضة في حساب الأمان الاستثماري الفردي (IRA) أمرًا بسيطًا مثل إعداد خطة استثمارية منتظمة (SIP). قبل التقاعد، يحتاج معظم الأشخاص إلى حوالي 70% من الدخل لدفع النفقات و20% من الدخل لسداد الديون. وهذا يترك 10% من الدخل للتوفير، أو ما يطلق عليه بعض المخططين الماليين الدخل التصرفي أو الأموال الفائضة.
بفرض أن المستثمر قد أنشأ صندوق طوارئ وليس لديه ديون ذات فائدة عالية، يجب تخصيص الأموال الفائضة عمومًا للتوفير للتقاعد. إذا كان لدى المستثمر الوصول إلى خطة 401 (ك) مع مباراة من جانب صاحب العمل، فمن الحكمة المساهمة بما يكفي للحصول على أقصى قدر من المباراة. إذا كانت هناك أموال فائضة فوق هذا المبلغ، يجب استثمار المال في حساب الأمان الاستثماري الفردي (IRA).
يمكن إنشاء خطة استثمارية منتظمة في معظم شركات الصناديق المشتركة وشركات الوساطة عبر الإنترنت. وبناءً على حدود الدخل المعينة لحسابات الأمان الاستثماري الفردي (IRA)، يمكن للفرد المساهمة بما يصل إلى 6000 دولار في حساب الأمان الاستثماري الفردي (IRA)، بالإضافة إلى مساهماته في خطة 401 (ك)، والتي تحدد بـ 19500 دولار في عام 2021 (زيادة إلى 20500 دولار في عام 2022). بالنسبة لأولئك الذين تجاوزوا سن الـ 50، تزداد حدود المساهمة المسموح بها بمقدار 1000 دولار و6000 دولار على التوالي.
استثمار الأموال الفائضة في حساب الأمان الاستثماري الفردي (IRA) للمستثمرين المتقاعدين
يمكن أن يكون استثمار الأموال الفائضة في حساب الأمان الاستثماري الفردي (IRA) أمرًا صعبًا بالنسبة للمستثمرين المتقاعدين، ولكن هناك بعض الطرق الأساسية للقيام بذلك:
1. استثمار الدخل المكتسب: يعمل المزيد والمزيد من المتقاعدين بدوام جزئي خلال فترة التقاعد. إذا كان لديك دخل مكتسب، فعادةً ما تكون مؤهلاً للمساهمة في حساب الأمان الاستثماري الفردي (IRA). إذا لم تحتاج إلى أي جزء أو كل دخلك المكتسب، فاستثمره في حساب روث الأمان الاستثماري الفردي (Roth IRA). وبهذه الطريقة، بمجرد أن يكون الحساب مفتوحًا لمدة خمس سنوات على الأقل، يمكنك سحب الأموال منه بدون دفع ضرائب ولا يوجد أي حد أدنى مطلوب للسحب (RMDs) المرتبطة بحسابات روث الأمان الاستثماري الفردي (Roth IRA).
ملاحظة: يمكن سحب المساهمات في حساب روث الأمان الاستثماري الفردي (Roth IRA) دائمًا بدون دفع ضرائب أو عقوبات، ولكن يجب أن تستوفي الأرباح على تلك المساهمات قاعدة الخمس سنوات لتجنب الضرائب والعقوبات.
2. استثمار الأموال المطلوبة للسحب الدوري (RMDs): عند بلوغ سن 72، يجب عليك أخذ السحوبات الدورية المطلوبة (RMDs) للمدخرات المحتفظ بها في حساب الأمان الاستثماري الفردي التقليدي (Traditional IRA). ينطبق هذا أيضًا على المدخرات المحتفظ بها في خطة 401 (ك) إذا لم تكن لا تزال تعمل لدى جهة الراعي لخطة 401 (ك). إذا لم تحتاج إلى أموال السحب المطلوبة للدخل، فإن استخدام الأموال الفائضة بشكل ذكي هو استثمارها في حساب وساطة خاضع للضريبة. تسمح معظم شركات الاستثمار والوسطاء بنقل الأموال المطلوبة للسحب (RMDs) (باستثناء الضرائب المطبقة) بسهولة إلى حساب وساطة خاضع للضريبة يتم الاحتفاظ به لديها. أيضًا، لا يلزم السحوبات الدورية المطلوبة (RMDs) على أموال حساب روث الأمان الاستثماري الفردي (Roth IRA). يجب ملاحظة أن الأموال المحتفظ بها في حساب روث 401 (ك) تخضع لتوزيعات السحوبات الدورية المطلوبة (RMDs).
3. التحويل إلى حساب روث: إذا كنت ترغب في الاستفادة من فوائد النمو المؤجل للضرائب لحساب الأمان الاستثماري الفردي التقليدي (Traditional IRA) ولن تحتاج إلى المال لعدة سنوات، فقد يكون من المنطقي تحويل الأموال الفائضة في حساب الأمان الاستثماري الفردي التقليدي (Traditional IRA) إلى حساب روث الأمان الاستثماري الفردي (Roth IRA). نظرًا لأنه يتعين عليك أخذ السحوبات الدورية المطلوبة (RMDs) بحلول سن 72 على أي حال، فقد يكون من المنطقي تحويل حساب الأمان الاستثماري الفردي التقليدي (Traditional IRA) إلى حساب روث على مدى فترة تتراوح بين خمس إلى سبع سنوات. ليس التحويل إلى حساب روث مناسبًا للجميع، ولكن بشكل عام، كلما طالت المدة قبل أن تحتاج إلى أموال حساب الأمان الاستثماري الفردي (IRA)، زادت منطقية التحويل إلى حساب روث. أيضًا، لا يلزم السحوبات الدورية المطلوبة (RMDs) على أموال حساب روث.
الاستنتاج
بالنسبة للمتقاعدين، قد يكون اتخاذ قرار بشأن أفضل استخدام الأموال الفائضة تحديًا، خاصة إذا كان المتقاعد يرغب في استثمار الأموال الفائضة في حساب الأمان الاستثماري الفردي (IRA). ومع ذلك، فإن القواعد العامة البسيطة تشير إلى أنه إذا كان لديك ديون ذات فائدة عالية، فيجب سدادها أولاً قبل الاستثمار. أيضًا، يجب تمويل صندوق الطوارئ الذي يكفي لثلاثة أشهر على الأقل من النفقات قبل الاستثمار.
لا يقدم The Balance خدمات ضريبية أو استثمارية أو مالية ولا يقدم نصائحًا في هذا الشأن. يتم تقديم المعلومات دون مراعاة أهداف الاستثمار أو قدرة تحمل المخاطر أو الظروف المالية لأي مستثمر محدد وقد لا تكون مناسبة لجميع المستثمرين. الأداء السابق ليس مؤشرًا على الأداء المستقبلي. الاستثمار ينطوي على مخاطر، بما في ذلك خطر فقدان رأس المال.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لملاحظاتك!
أخبرنا لماذا!
Source: https://www.thebalancemoney.com/best-strategies-to-invest-surplus-funds-in-an-ira-4582906
اترك تعليقاً