ما هو التحليل الآلي للتمويل؟

يستخدم التحليل الآلي للتمويل التكنولوجيا لتقييم المخاطر وتحليل القروض. يمكن أن يسرع هذا النوع من التحليل عملية الموافقة على القروض بشكل كبير مقارنة بالتحليل اليدوي.

تعريف التحليل الآلي للتمويل

يستخدم التحليل الآلي للتمويل تكنولوجيا تعرف بأنظمة التحليل الآلي لتقييم المخاطر وتحليل القروض. يمكن أن يجعل عملية الموافقة على القروض أسرع وأسهل لكل من المقرضين والمقترضين – لا يمكن القول بأن التحليل الآلي للتمويل يجلب عملية الرهن العقاري إلى القرن الحادي والعشرين.

كيف يعمل التحليل الآلي للتمويل

يعتبر التحليل الآلي للتمويل خوارزمية تتخذ قرار القرض – أو على الأقل توصية بقرار القرض،” يشرح آرون دورن، رئيس ومدير عام بنك ستوديو في ناشفيل، تينيسي، في بريد إلكتروني إلى ذا بالانس. “يتم تغذية البرنامج أو التطبيق بنقاط البيانات الرئيسية، ثم يستخدم الصيغ لتقرير ما إذا كان القرض في مصلحة البنك والمقترض أم لا.”

الذكاء الاصطناعي (AI) يأخذ بالفعل الصدارة في قطاعات مالية أخرى، مثل صناعة الاستثمار. على سبيل المثال، تقول شركة IBM إن منصات التداول التي تعمل بالذكاء الاصطناعي (بدون تدخل بشري) يمكن أن تقوم بإجراء آلاف إلى ملايين المعاملات يوميًا.

ولكن على الأقل في الوقت الحالي، يعمل البشر والذكاء الاصطناعي معًا في عملية الموافقة على الرهن العقاري. “يقيم الذكاء الاصطناعي الأهلية وعوامل المخاطر المرتبطة بالدخل والأصول ونسبة الدين إلى الدخل ونسبة القرض إلى القيمة والتاريخ الائتماني، ويساعد في تحديد الوثائق التي ستكون مطلوبة للتحقق من البيانات”، قالت ميليندا ويلنر، المدير التنفيذي لشركة يونايتد ووليسال مورتجيج، في بريد إلكتروني إلى ذا بالانس.

ثم، وفقًا لشرحها، يستخدم الكاتب الآلي نتائج نظام التحليل الآلي لتوجيه العملية النهائية للتحليل الائتماني للقرض. “يضمن الكاتب أن البيانات المدخلة في النظام دقيقة، وأن جميع الوثائق المطلوبة تم جمعها ومراجعتها، وأن المقترض مؤهل للحصول على قرض الرهن العقاري”، قالت ويلنر.

أنواع أنظمة التحليل الآلي للتمويل

أدت التطورات التكنولوجية إلى استخدام العديد من المقرضين لأنظمة التحليل الآلي. على سبيل المثال، في عام 2015، أطلقت شركة Quicken Loans Rocket Mortgage، أول عملية رهن عقاري رقمية تمامًا، وبحلول نهاية عام 2020، استخدمت 98٪ من جميع قروض الشركة هذه التكنولوجيا.

في أكتوبر 2020، أعلنت إدارة الإسكان والتنمية العمرانية الأمريكية (FHA) عن نظام التحليل الآلي الخاص بها للقروض الخاصة بالإدارة.

“Fannie Mae Desktop Underwriter (DU) و Freddie Mac’s Loan Product Advisor (LPA) هما نظامي التحليل الآلي الرئيسيين”، قالت ويلنر. “يستخدم المقرضون أيًا من هذين النظامين، أو كلاهما، لتحديد ما إذا كان القرض يلبي متطلبات الأهلية من فاني ماي أو فريدي ماك”.

التحليل الآلي للتمويل مقابل التحليل اليدوي

هناك مزايا واضحة للتحليل الآلي مقابل التحليل اليدوي. “تساعد أنظمة التحليل الآلي في خلق السرعة والكفاءة في عملية التحليل الائتماني، مما يسمح باتخاذ قرارات أفضل من قبل الكتاب”، قالت ويلنر. “يمكن للأنظمة الآلية تحليل البيانات بسرعة وبشكل متسق جدًا، وتوفير ملاحظات شاملة وعناصر عمل للكتاب لإكمال عملية التحليل الائتماني”.

يمكن أن يساعد التحليل الآلي في تقليل الأوراق والوقت المستغرق في مراجعة كل طلب، مما يساعد المقرضين على الموافقة على المزيد من القروض العقارية واستخدام وقتهم بشكل أكثر كفاءة.

ومع ذلك، ليست السرعة دائمًا أمرًا جيدًا، كما لا يعتبر التحليل الآلي للتمويل حلاً مثاليًا. “تم تصميمه لصالح المقرضين”، لكن هذا لا يعني أنه دائمًا مثاليًا للمقترضين”، لاحظ دورن.

مثل أي برنامج كمبيوتر آخر، فإن نظام التحليل الآلي للتمويل يعتمد فقط على البيانات المتاحة والحسابات المبرمجة للقيام بها. “لذلك، إذا كانت هناك بيانات سيئة، مثل أخطاء في تقرير الائتمان أو دخل مفقود، فإنه سينتج نتيجة سيئة تلقائيًا”، قال دورن. ولهذا السبب يفضل التحليل اليدوي. “يمكن أن يكون التحليل اليدوي أبطأ، ولكنه يأتي مع فائدة وجود إنسان على الجانب الآخر من الأوراق”.

وقد تواجه أنظمة التحليل الآلي قيودًا لا تواجهها الكتاب اليدوي. “على سبيل المثال، يمكن للكتاب اليدوي أيضًا أن يأخذ في الاعتبار أمورًا قد لا تدخل في حسابات الخوارزمية، مثل الموارد المجتمعية والظروف الغير اعتيادية مثل الكوارث الطبيعية والإقامة في المستشفى والجائحة العالمية وغيرها”، قال دورن.

وهناك سيناريوهات معينة يمكن أن تمنع استخدام التحليل الآلي التلقائي. “قد يكون هناك حاجة للتحليل اليدوي لبعض القروض حيث توجد أمور في ملف المقترض التي لا يمكن لنظام التحليل الآلي تقييمها”، قالت ويلنر. عند حدوث هذا، سيستخدم الكاتب مبادئ التحليل اليدوي – والتي قد تختلف عن مبادئ نظام التحليل الآلي – وتتطلب من المقترض تقديم وثائق إضافية.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-automated-underwriting-5189934