تعتبر السندات فكرة جيدة لحساب التقاعد الفردي (IRA) إذا كنت تبحث عن الاستثمار بطريقة أكثر تحفظًا، مثل إذا كنت تقترب من سن التقاعد. بينما تؤدي الأسهم بشكل أفضل، إلا أنها تحمل مخاطر. تشكل محفظة متنوعة تتألف من الأسهم والسندات استراتيجية جيدة. فقط تأكد من إعادة توزيع الاستثمارات مع مرور الوقت مع تغير قدرتك على تحمل المخاطر.
مراجعة قصيرة لحساب الجمعية التعاونية للتقاعد
بالنسبة لأولئك الذين تقل أعمارهم عن 49 عامًا، يسمح للمستثمرين بالمساهمة بمبلغ 6000 دولار لعام 2022، أو الأجر الخاضع للضريبة للفرد للعام إذا كان أقل. يمكن للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا المساهمة بمبلغ 7000 دولار لعام 2022، والذي يشمل المساهمات الإضافية. بالنسبة لعام 2023، تكون هذه الحدود 6500 و 7500 دولار على التوالي.
يمكن للجمعيات التعاونية زيادة عائد السندات
الطبيعة المؤجلة للضرائب لحسابات الجمعية التعاونية للتقاعد هي السبب في وضع المستثمرين لصناديق السندات في حساباتهم. نظرًا لأن الدخل الذي يتم إنتاجه من صناديق السندات خاضع للضرائب، يمكن للمستثمرين الذين يولدون هذا الدخل في حسابات غير خاضعة للضرائب تأجيل دفع الضرائب حتى يبدأون في سحب الأموال من الحساب، مما يزيد عادةً من المبلغ الإجمالي الذي يتلقونه.
المكاسب على السندات هي دخل
من المرجح أن تنتج الأسهم مكاسب رأس المال على المدى الطويل – والتزامات الضريبة المرتبطة بها – أكثر من السندات. ومع ذلك، يندرج الفائدة على السندات وصناديق السندات تحت الدخل لأغراض الضرائب، مما يزيد من الدخل الخاضع للضريبة للمستثمر. تفرض مصلحة الضرائب الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل (الأرباح على بيع الأصول التي تمت الاحتفاظ بها لأكثر من عام واحد) بأسعار أقل من الدخل.
تأجيل الضرائب والآثار
يدفع معظم المستثمرين 15% على الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل. يدفع المستثمرون الأفراد الذين حققوا أكثر من 459,750 دولار في عام 2022 20% على الأرباح الرأسمالية، وكذلك المستثمرون الآخرين الذين يتجاوز دخلهم حدود معدل الضريبة 15%.
إعادة توازن المحفظة
من المهم أيضًا ملاحظة أن مرحلة حياة المستثمر تلعب دورًا في وضع السندات. نظرًا لأن الأسهم تميل إلى تفوق السندات على المدى الطويل، فإن الشخص الشاب الذي قد يمتلك حتى 50 عامًا للاستثمار قد يرى مكاسب رأس المال أعلى بكثير من الأسهم بدلاً من السندات، مما يدعو إلى وضع الأسهم في حساب الجمعية التعاونية للتقاعد في البداية.
السندات البلدية في حساب الجمعية التعاونية للتقاعد
أحد أهم الاعتبارات هو التأكد من تجنب وضع السندات البلدية في حساب الجمعية التعاونية للتقاعد. يتمثل الجذب الرئيسي للسندات البلدية في أن الفائدة على السندات البلدية الفردية وصناديق السندات البلدية غير خاضعة للضرائب، مما يعني أنها عادة ما تقدم عائدات ما قبل الضريبة أقل من السندات الخاضعة للضرائب.
السندات المحمية من التضخم في حساب الجمعية التعاونية للتقاعد
قد تكون سندات الخزانة المحمية من التضخم (TIPS) خيارًا جيدًا لحساب الجمعية التعاونية للتقاعد. قيمة رأس المال الأساسية لسندات TIPS ترتفع مع التضخم، مما يتيح للمستثمرين تحقيق عائد حقيقي إيجابي (بعد التضخم).
فكرة نهائية
تعتبر الاعتبارات الضريبية عنصرًا حاسمًا في استراتيجية الاستثمار الصحيحة حيث يمكن أن تساعد في تحقيق أقصى عائد بعد الضرائب للمستثمرين. ولكن تذكر أن المكونات الأساسية لخطة استثمار جيدة هي أهدافك وقدرتك على تحمل المخاطر والإطار الزمني. كما يقول المثل القديم، “لا تدع الضرائب تحكم استراتيجية الاستثمار”.
الأسئلة المتداولة
كم يجب أن يكون من حساب الجمعية التعاونية للتقاعد في السندات؟
لا يزال الجزء الدقيق من محفظتك الذي يجب أن تحتفظ به في السندات يعتمد على عمرك وأهداف الاستثمار الخاصة بك. قاعدة عامة تقترح امتلاك نسبة تعادل عمرك في السندات، والباقي في الأسهم والنقد؛ على سبيل المثال، يعني ذلك أن المستثمر البالغ من العمر 45 عامًا يجب أن يحتفظ بنسبة 45٪ من محفظته في السندات. ولكن هناك قاعدة أخرى تقترح الاحتفاظ بنسبة 50٪ من الأسهم والسندات، طالما كنت تتوقع العيش لمدة 15 عامًا على الأقل. يمكن لمستشارك المالي مساعدتك في تحسين مزيج الاستثمار الشخصي الخاص بك.
هل يمكنني شراء سندات I-bonds بحساب الجمعية التعاونية للتقاعد؟
لا يمكنك شراء سندات I-bonds بحساب الجمعية التعاونية للتقاعد. سندات I-bonds هي نوع من سندات التوفير التي تصدرها وزارة الخزانة الأمريكية. توفر سعر فائدة ثابت بالإضافة إلى حماية من التضخم. ستحتاج إلى شرائها مباشرة من الخزانة، إما عبر الإنترنت، أو من خلال قسم الرواتب في شركتك، أو من خلال استرداد ضريبة الدخل الفيدرالية الخاصة بك. يمكنك شراء TIPS، وهي الأمان المحمي من التضخم، من خلال حساب الجمعية التعاونية للتقاعد.
Source: https://www.thebalancemoney.com/should-you-own-bonds-in-an-ira-417026
اترك تعليقاً