تمت الموافقة على عقود التأمين على العمر المؤهلة (QLACs) في 1 يوليو 2014 من قبل وزارة الخزانة الأمريكية ومصلحة الإيرادات الداخلية (IRS) للاستخدام في خطط التقاعد المعتمدة والحسابات الفردية للتقاعد (IRAs) التقليدية. هذا المنتج يعد تغييرًا لعبة للمستهلكين لأنه يتيح لهم إعداد أموال لاحقًا في الحياة التي لا تخضع للحد الأدنى المطلوب للتوزيعات (RMDs).
كيف يعمل QLAC
يسمح لك تأمين QLAC بتأجيل توزيع الأموال من خطط التقاعد من جهة أصحاب العمل أو IRAs التقليدية بعد سن 72. يمكنك تحويل تلك الأموال إلى تدفق دخل مضمون لبقية حياتك يمكن أن يبدأ في سن 85. ليس عليك أن تؤجلها لفترة طويلة بهذا القدر ، ولكن يمكنك ذلك. الأهم من ذلك ، لا يعتبر المال في QLAC جزءًا من حساب RMD الخاص بك عندما تبلغ من العمر 72 عامًا. هذا أمر مهم لأنه يعني أن ضرائبك ستكون أقل على RMDs الخاص بك. QLAC هو النوع الوحيد من التأمين الذي يمكن أن يفعل ذلك. الحد الأقصى الذي يمكنك استثماره في QLAC هو 135،000 دولار أو 25٪ من أرصدة حسابك. على سبيل المثال ، إذا كانت لديك أصول IRA غير روث بقيمة 540،000 دولار ، يمكنك شراء QLAC بقيمة 135،000 دولار. يمثل هذا 25٪ من رصيدك. عند حساب RMDs ، سيتم استناد الإجمالي إلى 405،000 دولار بدلاً من 540،000 دولار. بسبب هذا المبلغ الأقل ، من المرجح أن تكون ضرائب RMD الخاصة بك أقل.
سلبيات QLACs
المشكلة الرئيسية في QLACs هي المبلغ المحدود من المال الذي يمكنك وضعه فيها. الحد الأقصى للمبلغ الإجمالي للدولارات التي يمكنك وضعها في QLAC هو الأقل بين 135،000 دولار أو 25٪ من حسابات التقاعد من أصحاب العمل و IRAs غير روث. تم تطبيق زيادة قدرها 5،000 دولار سنويًا منذ 1 يناير 2018 ، ولكن لا يوجد جدول زيادة محدد. مشكلة أخرى في QLACs هي أنها لا تتراكم قيمة نقدية. لا يمكنك التخلي عن السياسة واسترداد كل أموالك. على الرغم من ذلك ، يحب بعض المستثمرين الشعور الآمن بمعرفة أنهم يمكنهم التوقع بمبلغ محدد من المدفوعات مدى الحياة. يقارن بعض المستثمرين القصيرة النظر QLACs بالاستثمارات. التأمين (بما في ذلك QLACs) ليس استثمارًا. بعبارة أخرى ، إذا وضعت 135،000 دولار في QLAC مع الخطة لبدء أخذ الدخل في ثماني سنوات ، ولكنك تموت في السنة السابعة ، فإن المستفيدين يحصلون على 135،000 دولار حتى لو تضاعفت سوق الأسهم في نفس الفترة. بالطبع ، إذا انخفضت الأسهم في القيمة ، فإن المستفيدين يحصلون على نفس 135،000 دولار.
QLACs كقوة دافعة لجميع أنواع التأمين
تم تصميم التأمين لتوفير حماية رأس المال ودفعات الدخل ، ويمكن أن يساعد في التخطيط للطول العمر وإرثك واحتياجات الرعاية الطويلة المحتملة. منتج QLAC هو منتج موجه جدًا للمستهلك لهذه الأغراض. انفجار صناعة صناديق الاستثمار المشترك كان مسبوقًا بقاعدة تسمح بصناديق الاستثمار المشترك كخيار داخل خطة 401 (k). وبنفس الطريقة ، من المتوقع أن تصبح QLACs الأكثر مبيعًا. من المرجح أيضًا أن تتطور إلى منتج يباع عبر الإنترنت مباشرة للمستهلك. إزالة ضغط المبيعات العالي من وكيل مع توفير بعض الأمان لدخل التقاعد هو فوز مزدوج للمستهلكين.
المصادر:
- وزارة الخزانة. “الخزانة تصدر قواعد نهائية بشأن التأمين على العمر الطويل”.
- وزارة العمل. “الابتكارات والاتجاهات في التأمين: عقود التأمين على العمر المؤهلة (QLACs)”.
- مصلحة الإيرادات الداخلية. “تعليمات لنموذج 1098-Q”.
- وزارة العمل. “الابتكارات والاتجاهات في التأمين: عقود التأمين على العمر المؤهلة (QLACs)”.
Source: https://www.thebalancemoney.com/the-good-bad-and-truth-about-qlacs-146059
اترك تعليقاً