هل يمكنك استدانة من حساب 403(b) لشراء منزل؟

يمكن استخدام قرض 403(b) لشراء منزل، ولكن ذلك ليس بدون بعض المخاطر.

بعض خطط 403(b) تسمح لك بالاستدانة

يسمح قرض خطة التقاعد لك بالاستدانة من مدخراتك، ثم تسدد هذا المبلغ للخطة على مر الزمن. لا تفرض مصلحة ضريبية على هذا المبلغ إذا قمت بسداده وفقًا للشروط والمتطلبات التي وضعتها الخطة.

لذا، هل يمكنك استدانة من حساب 403(b) لشراء منزل؟

بموجب قانون الإيرادات الداخلية (IRC)، يُسمح بتقديم قروض من خطط 403(b) للموظفين. ومع ذلك، ذلك لا يعني أن خطتك ستقدم قروض؛ يمكن لأصحاب الخطط أن يقرروا ما إذا كانوا سيفعلون ذلك. إذا سمحت خطتك بقروض 403(b)، فقد تتمكن من استخدام بعض مدخرات التقاعد الخاصة بك للمساعدة في شراء منزل.

إذا كنت غير متأكد مما إذا كانت خطتك تسمح بالقروض، يمكنك الاتصال بكفيل الخطة للاستفسار عن الاستدانة. قد يتمكن كفيل الخطة من تزويدك بمزيد من التفاصيل حول كيفية عمل هذه القروض، والتي يمكن أن تساعدك في اتخاذ قرار ما إذا كانت الاستدانة من حساب 403(b) هي خيار جيد.

قواعد الاستدانة من حساب 403(b)

تحدد مصلحة الضرائب الأمريكية قواعد محددة تنظم القروض من خطط التقاعد، بما في ذلك خطط 401(k) وخطط 403(b). تحدد هذه القواعد كمية المال التي يمكنك استدانتها، والمدة التي يجب أن تسدد فيها قرض خطة التقاعد، والفائدة التي ستدفعها، ومتطلبات السداد التي يجب عليك تلبيتها لتجنب عقوبة ضريبية.

كم يمكنك استدانته من حساب 403(b)؟

يتم حساب المبلغ الذي يمكنك استدانته من خطة 403(b) بإحدى الطرقين. بموجب قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية، يكون المبلغ الأقصى الذي يمكن للخطة أن تسمح به كقرض هو:

• المبلغ الأكبر بين 10,000 دولار أو 50% من رصيد حسابك المستحق
• أو 50,000 دولار، أيهما أقل

لذا، بشكل مبسط، أقصى مبلغ يمكنك استدانته من خطة 403(b) لشراء منزل هو 50,000 دولار. ستعتمد الحد الفعلي على المبلغ الذي لديك في الخطة وكم من ذلك مستحق.

كم من الوقت لديك لسداد قرض 403(b)؟

تمنح مصلحة الضرائب الأمريكية للمقترضين خمس سنوات لسداد قرض خطة التقاعد، بما في ذلك قروض 403(b). يجب أن يتم السداد في دفعات متساوية تشمل كل من رأس المال على القرض والفائدة.

هناك استثناء لقروض 403(b) التي تستخدم لشراء مسكن رئيسي. إذا كنت تقترض من خطة 403(b) لشراء منزل، فإن مصلحة الضرائب تسمح لكفلاء الخطط بمنح فترة سداد أطول. على سبيل المثال، قد يكون لديك ما يصل إلى 15 عامًا لسدادها.

هل تدفع فائدة على قرض 403(b)؟

تتطلب مصلحة الضرائب الأمريكية أن تفرض فائدة على المقترضين من قروض خطط التقاعد. لا يحدد قانون الإيرادات الداخلية ما إذا كان كفلاء الخطط يمكنهم فرض أسعار فائدة مبالغ مرتفعة، ولكنه ينص على أن “سعر الفائدة وجدول السداد يجب أن يكونا مشابهين لما يمكن أن يتوقعه المشارك من مؤسسة مالية”.

يجب أن يكون كفيل الخطة قادرًا على تزويدك بمزيد من التفاصيل حول سعر الفائدة التي ستدفعها على قرض 403(b). كما يجب أن تضع في اعتبارك أنه إذا تخلفت عن سداد قرض 403(b)، يمكن للفائدة أن تستمر في التراكم حتى تجلب القرض إلى الوضع الحالي.

هل يمكنك سداد قرض 403(b) مبكرًا؟

إذا كنت قادرًا على إجراء دفعات إضافية نحو الرصيد، فمن الممكن سداد قرض 403(b) قبل الموعد المحدد. يمكن أن يوفر لك ذلك المال على رسوم الفائدة على مدى فترة القرض. سيكون من صلاحية كفيل الخطة تحديد ما إذا كان يسمح بذلك.

ماذا يحدث لقرض 403(b) إذا تركت وظيفتك؟

قد يكون ترك الوظيفة مع رصيد 403(b) مشكلة، حيث يصبح المبلغ المتبقي المستحق مستحقًا للدفع مرة واحدة. إذا كنت غير قادر على سداد المبلغ المستحق على القرض، يمكن لكفيل الخطة أن يعامل المبلغ بأكمله كتوزيع خاضع للضريبة ويقوم بالإبلاغ عنه لمصلحة الضرائب على نموذج 1099-R. هذا يعني أنه ستكون مدينًا بضريبة الدخل على التوزيع، جنبًا إلى جنب مع أي عقوبات ضريبية قابلة للتطبيق.

مزايا وعيوب استخدام مدخراتك في 403(b) لشراء منزل

المزايا

• عدم الحاجة إلى فحص الائتمان: على عكس القروض الشخصية أو القروض الأخرى، لا يتطلب 403(b) فحصًا للائتمان للموافقة على القرض. هذا النوع من الديون لا يظهر في تقارير الائتمان أيضًا، لذا لا يوجد تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.
• أسعار فائدة منخفضة: تحظر مصلحة الضرائب الأمريكية على كفلاء الخطط فرض أسعار فائدة مبالغ مرتفعة على قروض 403(b). قد يكون لديك أيضًا وقت أطول لسداد قرض خطة التقاعد مقارنة بالقرض الشخصي.
• سداد الدين لنفسك، وليس للمقرض: عندما تسدد قرض 403(b)، فأنت تدفع الفائدة لنفسك، بدلاً من المقرض. طالما تسدد القرض في الموعد المحدد، لا توجد عقوبات ضريبية.

العيوب

• فقدان نمو مدخرات التقاعد: استدانة من 403(b) يعني أن هذه الأموال ليست لديها فرصة للنمو من خلال قوة الفائدة المركبة. قد يقل هذا المبلغ عن المال الذي لديك مدخراته عندما تكون جاهزًا للتقاعد.
• الضريبة المزدوجة: يتم إجراء المساهمات في 403(b) على أساس ما قبل الضريبة، ثم تدفع الضرائب على السحبات في التقاعد. ولكن عندما تقوم بسداد قرض من خطتك، فأنت تسدده بأموال ما بعد الضريبة، مما يعني في النهاية أنك ستدفع الضريبة مرتين.
• فشل السداد يمكن أن يؤدي إلى عواقب ضريبية: إذا تخلفت عن سداد قرض 403(b) أو تركت وظيفتك قبل أن يتم سداد القرض بالكامل، فقد تتركك مع فاتورة ضريبية كبيرة. مرة أخرى، ستكون مدينًا بضريبة الدخل العادية على التوزيع، ولكن اعتمادًا على عمرك، قد تكون أيضًا مدينًا بغرامة سحب مبكر.

كيفية استدانة من حساب 403(b)

إذا كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على قرض 403(b)، يمكنك الاتصال بكفيل الخطة لمعرفة كيفية القيام بذلك. قد يتطلب منك صاحب العمل أن تكمل طلب قرض عبر الإنترنت. عمومًا، ستحتاج إلى تحديد:

• ما تخطط لاستخدام المال لأجله
• كم ترغب في استدانته

بمجرد تقديم طلب قرض لصاحب العمل الخاص بك، ستحتاج أيضًا إلى استكمال طلب منفصل لطلب الأموال من شركة الوساطة التي تدير خطة 403(b) الخاصة بك. قد يكون هناك رسوم طلب للقيام بذلك.

إذا تمت الموافقة على قرضك، قد يتم إيداع المبلغ في حساب منفصل مع شركة الوساطة. قد تكون أيضًا قادرًا على تحويل الأموال إلى حسابك المصرفي أو استلامها على شكل شيك ورقي. يمكنك ترتيب السداد عن طريق خصم الرواتب التلقائي مع صاحب الخطة.

هل يجب عليك استخدام مدخراتك في 403(b) لشراء منزل؟

يمكن أن يكون استخدام مدخراتك في 403(b) لشراء منزل مناسبًا إذا لم يكن لديك ما يكفي من النقد لدفعة أولى وترغب في القدرة على استدانة ما يصل إلى 50,000 دولار بفائدة منخفضة. ومع ذلك، قبل المضي قدمًا في هذا القرار، من المفيد أن تنظر في الأثر الطويل الأجل على مدخرات التقاعد الخاصة بك، وكذلك الخيارات الأخرى التي قد تكون لديك لتمويل شراء منزل.

أسئلة مكررة (FAQs)

كيف يمكنني سداد المال الذي استدانته من حساب 403(b)؟

يمكنك سداد قرض 403(b) من خلال خصم الرواتب. يجب أن يتم
Source: https://www.thebalancemoney.com/can-you-borrow-from-your-403-b-to-buy-a-house-5271287