عند وضع أموالك في كل من حساب 401(k) وحساب روث آيرا، فإن ذلك يوفر مزيجًا مثاليًا من التوفير الضريبي – بعضه الآن وبعضه في المستقبل. يتم إجراء توفير روث آيرا بأموال ما بعد الضرائب، لذا لا يوجد تعارض بين هذا النوع من الخطة وبين حساب 401(k) التقليدي الذي يتم تمويله بأموال ما قبل الضرائب.
العوامل الضريبية والتوزيع
حساب روث آيرا هو خيار رائع إذا كنت توفر بانتظام بالفعل في حساب 401(k) وتبحث عن طريقة لتوفير المزيد. سيتم فرض ضرائب على الأموال الموجودة في حساب 401(k) عندما تقوم بسحبها، لأنك لم تدفع الضرائب على مساهماتك. لن يتم فرض ضرائب على توزيعات روث آيرا للرأس المال، لأنك قد دفعت الضرائب على هذه الأموال بالفعل.
ملاحظة: يتم تأجيل نمو حساب 401(k) الضريبي حتى تقوم بسحبه في التقاعد. لا تخضع أرباح حساب روث آيرا للضرائب في معظم الحالات إذا كنت قد احتفظت بالحساب لمدة خمس سنوات على الأقل وبلغت سن 59 ونصف.
يمكن أن يكون حساب روث آيرا خيارًا رائعًا لأهداف أخرى، مثل شراء منزل أو دفع تكاليف جامعة الطفل. يمكن سحب قيمة مساهماتك في روث آيرا في أي وقت دون أي ضرائب أو عقوبات، لأنك قد دفعت الضرائب على تلك الأموال في الوقت الذي كسبتها.
يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى المطلوب (RMDs) من حساب 401(k) أو حساب IRA التقليدي (غير روث) عند بلوغ سن 72 (إذا بلغت سن 70 ونصف قبل 1 يناير 2020). ولكن لا توجد أي حدود دنيا مطلوبة للتوزيعات الدنيا المطلوبة من حساب روث آيرا حتى بعد وفاة المالك. قد يكون من الضروري على المستفيدين من الحساب أن يقوموا بأخذ RMDs لتجنب العقوبات.
الأهلية وحدود المساهمة
لا توجد حدود للدخل الإجمالي المعدل المعدل (MAGI) لتوفير حساب 401(k)، لذا يمكنك الاستفادة من هذا النوع من الحساب، بغض النظر عن كمية الأموال التي تكسبها. قد لا تتمكن من توفير المبلغ الكامل المسموح به سنويًا في حساب روث آيرا، أو قد لا تتمكن من المساهمة على الإطلاق إذا كنت تكسب أكثر من حدود MAGI المعينة.
كمية المساهمة الخاصة بك تعتمد أيضًا على وضعية تقديم الإقرار الضريبي الخاصة بك.
حسابات التقاعد الأخرى
يمكنك توفير المال في كل من حساب IRA التقليدي وحساب روث آيرا إذا لم يكن لديك حساب 401(k) من خلال العمل، طالما أن مدخراتك المجمعة لا تتجاوز الحد السنوي لعام 2022 وهو 6,000 دولار أو 7,000 دولار.
قد لا يكون من المنطقي توفير حساب IRA التقليدي وحساب 401(k) في نفس العام، لأن هاتين النوعين من الحسابات مصممتان للقيام بنفس الشيء. الفرق الوحيد هو أن حسابات IRA لديها حدود مساهمة أقل بكثير من حسابات 401(k).
ملاحظة: يمكنك توفير في خطة تقاعد للأعمال الصغيرة، مثل حساب SEP IRA، إذا كنت تحصل على دخل من العمل الحر أو العمل بالعقود.
كم يجب توفيره
من الصحيح أن تستفيد بشكل كامل من أي مساهمات تطابقية من جانب صاحب العمل في خطة العمل قبل وضع الأموال في حساب IRA. احفظ على الأقل نفس النسبة المئوية للمساهمة التي يطابقها صاحب العمل إذا كان صاحب العمل يطابق مساهماتك في حساب 401(k).
قاعدة جيدة هي توفير 10% إلى 15% من الدخل القبل الضريبي. افكر في تحقيق الحد الأقصى لحساب روث آيرا بعد أن تصل إلى هذه النقطة، أو على الأقل وضع قدر ما تستطيع في هذا النوع من الحساب طوال العام. ستعوض الفوائد الضريبية، خاصة إذا كنت تتوقع أن ترتفع أسعار ضريبة الدخل الخاصة بك مع مرور الوقت.
الأسئلة المتكررة
ما هو الفرق بين حساب روث آيرا وحساب 401(k)؟
حساب IRA وحساب 401(k) هما كلاهما وسائل لتوفير التقاعد. حساب IRA هو حساب يتم فتحه بواسطة فرد، وحساب روث آيرا يتيح لك توفير الأموال بعد الضرائب لسحبها بدون ضرائب في التقاعد. سواء كنت تستطيع المساهمة في حساب روث آيرا يعتمد على دخلك. حساب 401(k) يتم توفيره بواسطة صاحب العمل. تساهم بأموال ما قبل الضرائب في حساب 401(k)، وقد يساهم صاحب العمل أيضًا. تقلل هذه المساهمات من ضرائب دخلك.
ما هو الفرق بين حساب روث آيرا وحساب IRA التقليدي؟
كلا النوعين من حسابات IRA تتيح لك توفير الأموال للتقاعد. حساب روث آيرا يتيح لك توفير الأموال بعد الضرائب، ويجب أن تستوفي متطلبات الدخل للمساهمة فيه. يمكنك سحب تلك الأموال بدون ضرائب في التقاعد. حساب IRA التقليدي يتيح لك توفير الأموال قبل الضرائب، وقد تتمكن من خصم مساهماتك، اعتمادًا على دخلك وما إذا كان لديك أنت و/أو زوجك خطط تقاعد في العمل. تدفع الضرائب على السحب في التقاعد.
هل كانت هذه المعلومات مفيدة؟
شكرًا لملاحظاتك!
أخبرنا لماذا!
مصادر:
Internal Revenue Service. “Publication 590-B, Distributions From Individual Retirement Arrangements (IRAs),” Page 30.
Internal Revenue Service. “RMD Comparison Chart (IRAs vs. Defined Contribution Plans).”
Internal Revenue Service. “2022 Limitations Adjusted as Provided in Section 415(d), Etc.,” Pages 2, 4.
Internal Revenue Service. “401(k) Plans – Deferrals and Matching When Compensation Exceeds the Annual Limit.”
Internal Revenue Service. “Retirement Topics – IRA Contribution Limits.”
Internal Revenue Service. “IRS Announces 401(k) Limit Increases to $20,500.”
Source: https://www.thebalancemoney.com/saving-in-both-a-401-k-and-a-roth-ira-2894514
اترك تعليقاً