ما هو إعادة هيكلة الديون؟

تعريف

إعادة هيكلة الديون هي عملية إعادة التفاوض في شروط ديونك حتى تصبح دفعاتك أكثر قابلية للإدارة. قد تشمل هذه العملية تمديد فترة السداد، وتخفيض سعر الفائدة، أو تقليل الرصيد المستحق بشكل عام.

كيف تعمل إعادة هيكلة الديون

يتم عادة إعادة هيكلة الديون عندما تكون مهددًا بعدم السداد على القرض. تتعاون مع المقرض لتغيير شروط اتفاقية الدين الخاصة بك. قد يؤدي إعادة هيكلة الديون إلى خفض سعر الفائدة، أو تمديد فترة السداد، أو تقليل رصيد القرض. تعد إعادة هيكلة الديون غالبًا بديلاً أخيرًا قبل تقديم طلب الإفلاس. يمكن استخدامها من قبل الأفراد أو الشركات أو الحكومات.

أنواع إعادة هيكلة الديون

هناك عدة أنواع من إعادة هيكلة الديون. بعضها مخصص للأفراد والعائلات، بينما يحتفظ البعض للشركات.

تعديل القرض: تعد تعديل القرض تغييرًا في شروط قرضك، مثل سعر الفائدة، الدفعة الشهرية أو فترة القرض. يستخدم تعديلات القرض عادة لجعل مدفوعات الرهن العقاري أكثر قابلية للإدارة.

اتفاقيات تسديد الديون غير الرسمية: يمكنك التفاوض مع الدائن الخاص بك بشكل غير رسمي لوضع خطة جديدة للسداد. عادة ما يكون هذا الخيار متاحًا فقط إذا كنت متخلفًا عن السداد وليس في حالة عدم السداد.

اتفاقيات تسديد الديون الرسمية: تعتبر اتفاقات تسديد الديون الرسمية، التي تُعرف أيضًا باتفاقيات الكفالة الخاصة، عقود ملزمة قانونيًا بينك وبين الدائنين. يمكن استخدام هذه الاتفاقيات لإعادة هيكلة الديون الضمنية وغير الضمنية.

تسوية الديون: تسوية الديون هي عندما تفاوض مع الدائنين الخاص بك لدفع أقل مما تدين به. هذا عادة ما يكون خيارًا فقط إذا كنت غير قادر على دفع مدفوعاتك وتواجه الإفلاس.

تبادل الديون بالأسهم: يحدث ذلك عندما يقدم الدائن أو المقرض تخفيضاً في دين الشركة مقابل حصة في الشركة.

تخفيض قيمة سندات المالك: في هذا النوع من إعادة الهيكلة، يوافق حاظرو السندات على تحمل خسارة قيمة سنداتهم. ويمكن أن يحدث ذلك إذا كانت الشركة غير رابحة وغير قادرة على سداد فوائدها.

تبادل الديون بالديون: عندما تقوم الشركة بتحمل ديون جديدة لسداد ديونها الحالية. يمكن أن يكون ذلك عن طريق إصدار سندات جديدة أو القيام بقرض جديد.

كل نوع من إعادة تنظيم الديون له مزاياه وعيوبه التي يجب عليك النظر فيها قبل اتخاذ قرار.

مزايا وعيوب إعادة هيكلة الديون

المزايا

• توفر الراحة المالية: يمكن لإعادة هيكلة الديون أن تساعد في خفض دفعاتك الشهرية أو تمديد فترة السداد، مما يمنحك مساحة أكبر في ميزانيتك.
• يمكنك تجنب العجز عن السداد على القرض: إذا كنت تواجه صعوبة في سداد دفعاتك الشهرية، يمكن لإعادة هيكلة الديون تمديد فترة السداد، خفض سعر الفائدة، أو حتى إلغاء بعض رصيدك.

العيوب

• التفاوض يتطلب الكثير من الوقت والجهد: أحد أهم عيوب إعادة هيكلة الديون هو أنه قد يستغرق الكثير من الوقت والجهد للتفاوض مع الدائنين. قد يكون هذا صحيحاً بشكل خاص إذا كان لديك الكثير من الديون.
• ليس دائماً ناجحاً: في حين أن إعادة هيكلة الديون يمكن أن تكون وسيلة جيدة للحصول على شروط أكثر انتفاعًا من الدائنين الخاص بك، فقد لا تكون دائماً ناجحة. قد لا يكون الدائنون مستعدين للموافقة على شروط جديدة، أو قد لا تتمكن من التوصل إلى اتفاق يلائم الجانبين.

إعادة هيكلة الديون مقابل الإفلاس

عند إعادة هيكلة ديونك، تتعاون مع الدائنين للوصول إلى خطة جديدة للسداد. يمكن لهذا أن يساعدك على العودة إلى المسار الصحيح مع دفعاتك وتجنب العجز عن السداد على القرض.

في حالة الإفلاس، يتعلق الأمر بعملية قانونية يمكن أن تلغي بعضًا أو كل ديونك. يمكن أن يمنحك ذلك بداية جديدة، ولكن إيقاف طلب الإفلاس مكلف وسوف يظل في سجل الائتمان الخاص بك لمدة سبعة إلى عشرة أعوام.

إعادة هيكلة الديون مقابل إعادة التمويل

إعادة تمويل الديون يعني أخذ قرض جديد لسداد ديونك الحالية. يمكن أن يساعدك ذلك في الحصول على سعر فائدة أقل وأقساط شهرية أقل. ولكن سيتعين عليك أن تكون مؤهلاً للحصول على القرض الجديد استنادًا إلى سجل الائتمان الخاص بك ودخلك

إعادة هيكلة الديون مختلفة بحيث تعمل مع الدائنين لتطوير خطة جديدة للسداد. عادةً ما تقوم بإعادة الهيكلة عندما تشعر بأنك مشدود جدًا ماليًا وترغب في تجنب العجز عن السداد على القرض.

بدائل لإعادة هيكلة الديون

إذا كنت تعتقد أن إعادة هيكلة الديون ليست مناسبة لك، فإليك ثلاثة بدائل يمكنك النظر فيها.

تجميع الديون: تجميع الديون يعني أن تأخذ قرض جديد لسداد ديونك الحالية. يمكن أن يكون هذا خيارًا جيدًا إذا كنت تواجه صعوبة في السداد الشهري المتعدد. ولكن من المهم أن تفهم أن تجميع الديون لا يقلل من إجمالي المبلغ المستحق.

تأجيل الديون: يتيح لك تأجيل الديون أن تتوقف مؤقتًا عن سداد ديونك. يمكن أن يكون هذا خيارًا جيدًا إذا كنت تواجه ظروفاً مالية صعبة وتحتاج إلى بعض الوقت للتعافي. ولكن قد يستمر الفائدة في التراكم على دينك خلال فترة التأجيل، مما يعني أنك قد تنتهي بالمزيد من الديون على المدى البعيد.

الإفلاس: يجب أن يكون تقديم طلب الإفلاس آخر خيار. يمكن أن يكون له تأثير كبير على سجل الائتمان الخاص بك ويجعل من الصعب جدًا الحصول على الموافقة على قروض جديدة أو خطوط ائتمان. ومع ذلك، إذا كنت تعاني من مشاكل في سداد ديونك، فقد يكون هو الخيار الأفضل بالنسبة لك.

ملاحظة

هل تفكر في التصفية؟ قم بمراجعة جميع البدائل قبل اتخاذ قرار. يمكنك أيضًا التحدث إلى محامي الإفلاس أو وكالة المشورة الائتمانية لمعرفة أيهما هو الخيار الصحيح بالنسبة لك.

الأسئلة الشائعة

هل إعادة هيكلة الديون فكرة جيدة؟

قد تكون إعادة هيكلة الديون فكرة جيدة للأفراد أو الشركات الذين يواجهون صعوبة في سداد ديونهم في الوقت المحدد. يمكن أن تساعدك في استعادة أوضاعك المالية على المسار الصحيح وتجنب العجز عن السداد على الدين الخاص بك. ولكنها تستغرق وقتًا طويلاً، ولهذا السبب يعتبر الكثيرون توظيف شركة تخفيف الديون للتفاوض نيابةً عنهم.

كيف يمكن للشركة إعادة هيكلة ديونها؟

يمكن للشركة إعادة تنظيم الديون التجارية على نحو مشابه لإعادة تنظيم الديون الاستهلاكية للأفراد. يكمن الخطوة الأولى في الاتصال بالدائنين أو المقرضين الخاصين بك، وشرح وضعك، ورؤية ما إذا كانوا قادرين على تقديم المساعدة. إذا وافقوا على المضي قدمًا، فيمكنك التفاوض على شروط العقد الجديد الخاص بك قبل التوقيع الرسمي للاتفاقية.

ما هي أنواع إعادة هيكلة الديون؟

قد يرغب الأشخاص الراغبين في إعادة هيكلة الديون في النظر في التعديلات القرضية واتفاقات تسديد الديون غير الرسمية وتسوية الديون. هناك أيضًا برامج إغاثة الديون للاطلاع عليها. قد ترغب الشركات في النظر في استبدال الديون بحقوق المساهمة، وقص الشعر لحملة السندات، واستبدال الديون بالديون، والاتفاقيات غير الرسمية، اعتمادًا على حجم وتعقيد الشركة.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-debt-restructuring-6753776