ما تحتاج إلى معرفته عن قواعد 401(k) الجديدة

تقدم قانون SECURE 2.0 بعض الطرق الجديدة للتوفير للتقاعد والوصول إلى أموالك في حالات الطوارئ. تعرف على كيفية يمكن أن يساعدك ذلك في زيادة توفيراتك في حساب 401(k).

طرق جديدة للتوفير

بالنسبة للعديد من العمال الشباب الذين يبدأون للتو، قد يكون من الصعب العثور على المال لتوفير مستقبل التقاعد الخاص بك. ولكن قانون SECURE 2.0 يحتوي على بعض الأحكام التي يمكن أن تساعد. على سبيل المثال، إذا كانت أقساط قروض الطلاب تمنعك من التوفير للتقاعد، يمكنك لا تزال بدء صندوق التقاعد الخاص بك – دون وضع قرش في حساب 401(k) الخاص بك. ابتداءً من عام 2024، يمكن لصاحب العمل أن يساهم في صندوق 401(k) بالنسبة لك لمطابقة أقساط قروض الطلاب الخاصة بك. “سيتيح ذلك لأولئك الذين يسددون قروض الطلاب الكبيرة أن يشاركوا في خطة التقاعد الخاصة بصاحب العمل دون أن يتركوا وراءهم لعدة سنوات أثناء مواصلة سداد قروضهم الطلابية”، يقول جيب كوغر، مدير التخطيط المالي والتعليم في شركة إيدلمان فاينانشيال إنجينز. “حتى الانتظار بضع سنوات للمساهمة يمكن أن يجعل من الصعب بشكل لا يصدق اللحاق بالتوفير ونمو الاستثمار المحتمل اللازم لتحقيق التقاعد الآمن”. وإذا كان عدم وجود صندوق طوارئ يمنعك من التوفير للتقاعد، يمكن لصاحب العمل أن يقدم حساب روث منفصل يعمل كصندوق طوارئ بالنسبة لك. يمكنك المساهمة بما يصل إلى 2500 دولار في السنة (مع إمكانية مطابقة من قبل صاحب العمل) وستكون أول أربعة سحوبات لكل سنة بدون غرامات.

تسهيل الوصول للموظفين بدوام جزئي

يقصر قانون SECURE 2.0 الفترة التي يحتاجها الموظفون بدوام جزئي للمساهمة في حساب 401(k) الخاص بهم إلى عامين بحد أدنى و500 ساعة خدمة. (حاليًا، يحتاج الموظفون بدوام جزئي إلى ثلاث سنوات قبل أن يتمكنوا من البدء في التوفير.)

إمكانية اللحاق بالتوفير لمن هم فوق سن 50 عامًا

يمكن للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6500 دولار فوق الحد الحالي لحساب 401(k) البالغ 20500 دولار. وسيتمكن الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 60 عامًا من توفير مبالغ أكبر. “ابتداءً من عام 2025، عندما يصل الشخص إلى تلك السن، سيتمكن من المساهمة بمبلغ أكبر عبر المساهمة الإضافية، بمقدار 10000 دولار أو 150 في المائة من المساهمة العادية الإضافية”، يقول كوغر. “يتيح ذلك للمدخرين المتأخرين اللحاق بالتوفير بشكل أكثر عدوانية مما كان عليه في الماضي”. (عليك أن تضع في اعتبارك أنه إذا كنت تكسب أكثر من 145000 دولار، سيتم وضع مساهماتك الإضافية في حساب روث 401(k) بدلاً من ذلك – مما يعني أنك لن ترى أي توفير ضريبي في الأمام، ولكنك لن تدفع أي ضرائب على الأرباح عند سحبها.)

طرق جديدة للوصول إلى توفيرات التقاعد في حالات الطوارئ

حتى إذا لم يقدم صاحب العمل لديك حساب روث للطوارئ كخيار، هناك طرق أخرى جعلها قانون SECURE 2.0 أسهل للوصول إلى الأموال عند الحاجة إليها – دون دفع العقوبات والضرائب المرتبطة عادة بقرض 401(k). بموجب القانون الجديد، يمكن لصاحب العمل السماح لك بسحب 1000 دولار كأموال “لأيام المطر” لمساعدتك في تغطية النفقات غير المتوقعة. وتتاح للأشخاص في ظروف معينة فرص أخرى للقيام بسحوبات تصل إلى 22000 دولار بدون غرامات. “يحتوي قانون SECURE على خيارات سحب مبكر إضافية لتجنب العقوبات لرجال الإطفاء في القطاع الخاص، وضباط التصحيح، وأفراد الذين يعانون من مرض مزمن، وضحايا العنف الأسري، والأشخاص في مناطق الكوارث، وعمال السلامة العامة”، يقول كوغر. ولكن يوصي كوغر بالتأكد من أنها حالة طوارئ حقيقية قبل أن تستخدم توفيراتك للتقاعد. “سحب الأموال من حساب التقاعد هو حالة “كسر الزجاج في حالة الطوارئ” ويجب استخدامه بحذر. يمكن أن يعيق سحب التوزيعات المبكرة قدرتك على تراكم ما تحتاجه للتقاعد في المستقبل.”

قد يتم تسجيلك تلقائيًا في حساب 401(k)

ابتداءً من عام 2024، يتطلب قانون SECURE 2.0 أن تقوم خطط التوفير في مكان العمل الجديدة بتسجيل موظفيها تلقائيًا، بنسبة تبدأ من 3 في المائة (وتصل إلى 10 في المائة). سيكون على الموظفين أن يقوموا بإلغاء التسجيل إذا لم يرغبوا في التوفير للتقاعد.

إمكانية الانتظار للبدء في سحب التوفيرات إذا كنت متقاعدًا

كان عليك في السابق أن تبدأ في سحب أموالك من حساب 401(k) عند بلوغك سن 70 سنة ونصف، ولكن يمكنك الآن الانتظار حتى تبلغ 73 سنة للبدء في لمس أموال التقاعد الخاصة بك – وفي غضون 10 سنوات، سترتفع تلك السن إلى 75 سنة. (وإذا كان لديك حساب روث IRA، فليس هناك أي توزيعات مطلوبة.)

ستحصل على مساعدة في العثور على حسابات 401(k) القديمة الخاصة بك

إذا كنت قد غيرت وظائفك كثيرًا، فمن المحتمل أنك تعلم أن تحويل حساب 401(k) الخاص بك إلى خطة صاحب العمل الجديدة (أو IRA منفصل) يمكن أن يكون عملية غير بسيطة – وهذا هو السبب الرئيسي وراء اختيار العديد من العمال لأخذ المبلغ المستحق من حساب 401(k) الصغير بدلاً من المضي قدمًا في العملية. ولكن قانون SECURE 2.0 ينشئ قاعدة بيانات جديدة “المفقودة والموجودة” يمكنك استخدامها للعثور على أي حسابات تقاعد قد تكون قد تركتها – ويتطلب من مقدمي الخدمة أن يسهلوا نقلها وتجميعها.

Source: https://www.realsimple.com/what-you-need-to-know-about-the-new-401k-rules-7093121