أفضل بطاقات الائتمان

كم تكلف الكلية؟

تمتلك الأمريكيون ديونًا طلابية بقيمة 1.7 تريليون دولار، وعلى الرغم من أن بعض الطلاب قد يتم السماح لهم بالتخلص من جزء أو كل ديونهم الطلابية، إلا أن الكثير لن يكونوا محظوظين. يخطط الأبوين في المتوسط لتغطية حوالي 70٪ من نفقات كلية أطفالهم – ولكن أقل من 30٪ منهم على المسار الصحيح للقيام بذلك، وفقًا لمؤشر الادخار السنوي العاشر للكلية الصادر عن استثمارات فيدليتي. أفضل وقت للبدء في توفير تعليم الكلية لطفلك هو الآن، وربما أفضل طريقة للقيام بذلك هي ببساطة البدء في القيام بذلك. كلما بدأت في وقت مبكر، كلما كان أفضل: فالفائدة المركبة تعمل كريح قوي. وهناك بعض الأدوات والخدمات المحددة التي يمكن أن تساعدك في تحقيق هدفك بشكل أسرع، بما في ذلك حسابات 529 والمنح الدراسية أو خطة مخصصة وضعها مستشار مالي. النقطة الأساسية: ليس هناك وقت متأخر جدًا للبدء، بغض النظر عن المكان الذي تجده نفسك فيه في رحلة التوفير الخاصة بك.

كم تكلف الكلية؟

في الوقت الحالي، يبلغ متوسط تكلفة الرسوم الدراسية والرسوم لأربع سنوات في كلية عامة في الداخل بولاية واحدة 42،240 دولارًا. بالنسبة لبرنامج عام في ولاية أخرى، تبلغ التكلفة المتوسطة 108،080 دولارًا لأربع سنوات. إذا كان طفلك يخطط للالتحاق بمؤسسة خاصة، فإن التكلفة المتوسطة تبلغ 150،600 دولار لأربع سنوات. تكلفة السكن والطعام، والتي تشمل السكن في الحرم الجامعي والوجبات الغذائية، تبلغ 46،480 دولارًا إضافية في المتوسط لأربع سنوات في كلية عامة و 52،480 دولارًا في المتوسط للكلية الخاصة، مما يجعل المجموع 88،720 دولارًا لكلية عامة في الداخل بولاية واحدة، و 154،560 دولارًا لكلية عامة في ولاية أخرى، و 203،080 دولارًا للمؤسسة الخاصة. ومن المرجح أن تستمر هذه الأرقام في الارتفاع: من المتوقع أن تزيد الأسعار بنسبة 1٪ إلى 2٪ على الأقل كل عام لمواكبة التضخم.

كم يجب عليك أن توفر؟

على الرغم من أنه يمكن أن يكون من الصعب تحديد رقم محدد، خاصة عند مراعاة التضخم وارتفاع تكاليف الرسوم الدراسية، إلا أن أحد النهج هو استخدام “قاعدة الثلث”. يشرح خبير المساعدات المالية مارك كانتروويتز: “مثل أي نفقة رئيسية في الحياة، يمكنك توزيع التكلفة على مدى الوقت، مع ثلث واحد يأتي من التوفير (الدخل الماضي)، وثلث واحد من الدخل الحالي، وثلث واحد من القروض (الدخل المستقبلي)”. مع القاعدة “3x”، التي تنص على أن تكلفة التعليم الجامعي تتضاعف خلال 17 سنة بين الولادة والتسجيل في الكلية، تشير قاعدة الثلث إلى أنه يجب أن تضع هدفك كتكلفة الكلية لمدة أربع سنوات العام الذي ولد فيه طفلك. يمكنك أخذ هذا الرقم وقسمته على عدد السنوات المتبقية حتى يبدأ طفلك الكلية. يمكن تقسيم هذا الرقم السنوي إلى هدف شهري، وهو ما يمكنك استخدامه لتوفير صندوق للكلية. على سبيل المثال، لتوفير لطفل ولد في عام 2021 للالتحاق بكلية عامة في الداخل بولاية واحدة، قد يقرر الأب وضع هدفه التوفيري السنوي عن طريق قسمة 88،720 دولار على 17 (5،218 دولار)، وهدفه التوفيري الشهري عن طريق قسمة هدفه السنوي على 12. وهذا يؤدي إلى هدف توفير شهري وفقًا لقاعدة الثلث بقيمة حوالي 435 دولارًا.

كيفية بدء صندوق كلية لطفلك

لديك العديد من الخيارات المتاحة لبدء صندوق كلية لطفلك. فيما يلي بعض أفضل الطرق لتوفير التعليم الجامعي باستخدام خيارات تمويل مختلفة.

حسابات 529

يعمل حساب 529 بنفس طريقة حساب روث آر إيه. يستخدم الأموال بعد الضرائب لتوفير المال في حساب معفى من الضرائب. عندما يحين الوقت لاستخدام الأموال من قبل طفلك، لن يكون هناك أي ضرائب لدفعها طالما تم استخدامها لتكاليف التعليم المؤهلة. لديك خيارين مع حساب 529: خطة توفير للكلية أو خطة الرسوم المدفوعة مسبقًا. تقدم بعض الولايات فقط خطط توفير الكلية، ولكن البعض الآخر يقدم كليهما. بالإضافة إلى الرسوم الدراسية، يمكن استخدام خطط توفير الكلية لشراء الكتب والسكن والطعام واللوازم ومعدات الصف، مثل الحاسبات والآلات الحاسبة. هناك رسوم وتكاليف (التي تختلف حسب الخطة والولاية) مرتبطة بحساب 529، بما في ذلك رسوم التسجيل ورسوم الصيانة السنوية ونفقات الصندوق ورسوم الإدارة. يمكنك استخدام أداة المقارنة لمقارنة حسابات 529 والرسوم المرتبطة بها في ولايتك.

حسابات الجمعيات التعاونية

تتوفر خطة الرسوم المدفوعة مسبقًا فقط في بعض الولايات وتسمح للآباء والأجداد بتأمين أسعار الرسوم الدراسية للمدارس العامة والخاصة في الداخل بتكاليف اليوم. تغطي بعض خطط الرسوم المدفوعة مسبقًا فقط تكاليف الرسوم الدراسية، ويمكنك نقل الأموال إلى أخ أصغر إذا قرر طفلك عدم الالتحاق بالكلية. لا يأتي حساب 529 بدون مخاطر. يتم تحديد ما يمكنك القيام به بالأموال، وبعض خطط الرسوم المدفوعة مسبقًا ليس لديها ضمان إذا فشل البرنامج. بينما يمكنك الاستمتاع بفوائد ضريبية من تمويل حساب 529، قد تكون هناك عقوبات إذا لم يكمل طفلك درجته العلمية أو استخدم الأموال لأغراض غير تعليمية.

حسابات الجمعيات التعاونية

يمكنك أيضًا استخدام صندوق روث آر إيه لتوفير التعليم الجامعي لطفلك. تستخدم تقليديًا حساب روث آر إيه لتمويل التقاعد، ولكن يمكن استخدامه لأشياء أخرى. لا تكون حسابات الجمعيات التعاونية مثل حسابات 529 صارمة، ولكنك لا تزال تستخدم الأموال المخصومة من الضرائب لتمويل الحساب، وتكون التوزيعات خالية من الضرائب. ومع ذلك، يجب عليك التحدث مع مستشار مالي لفهم آثار استخدام حساب روث آر إيه لتعليم طفلك، بما في ذلك أي عقوبات يمكن أن تواجهها إذا لم يتم استخدام الأموال بشكل صحيح. من الجانب المشرق، إذا قرر طفلك أنه لا يرغب في الالتحاق بالكلية، يمكنك استخدام تلك الأموال للتقاعد الخاص بك.

المنح والمنح الدراسية

طريقة أخرى لمواجهة تكلفة الكلية العالية هي من خلال المنح والمنح الدراسية. في المتوسط، يمكن لطفلك توفير حوالي 7،310 دولار للكلية العامة، و19،180 دولار لمؤسسة غير ربحية خاصة، و21،560 دولار لمدرسة خاصة تجارية. يتلقى العديد من الأطفال الموهوبين أكثر من فرصة وفيرة للحصول على المنح والمنح الدراسية، مما يقلل من مقدار الأموال التي تحتاج إلى توفيرها في صندوق الكلية الخاص بهم. في الواقع، هناك منح دراسية متاحة للطلاب المتفوقين في أي نشاط خارجي أو هواية، بغض النظر عن مدى تخصصها. تتوفر خمسة ملايين منحة دراسية تزيد عن 24 مليار دولار للطلاب الجامعيين كل عام. للحصول على فكرة عن نطاق المساعدة المتاحة، يمكنك الوصول إلى قواعد بيانات المنح الدراسية المتعددة المتاحة لاستعراضها من قبل الآباء والأطفال الذين يبحثون عن توفير تكاليف الكلية. يقر بأن البحث عن المنح الدراسية يمكن أن يكون مرهقًا. “يمكن أن يبدو التقدم بطلبات للحصول على المنح الدراسية وظيفة بدوام كامل – ننصح بتقديم طلبات لمنحتين إلى ثلاث منح دراسية في الأسبوع، على مدار العام، لزيادة فرصك.”

حسابات UGMA و UTMA

حسابات UGMA و UTMA (من قانون الهدية الموحد للقصر وقانون النقل الموحد للقصر) هي حسابات توفير تابعة للأطفال، وهي طريقة أخرى لتوفير أموال الكلية. يكون الحساب باسم الطفل، ولكن الأب أو الجد هو الوصي على الحساب ولديه السيطرة حتى يصل الطفل إلى سن البلوغ في ولايتك. لا توجد حدود للمبلغ المالي الذي يمكنك وضعه في هذه الحسابات التوفير. يمكن استخدام المال للنفقات التي تعود بالفائدة مباشرة على الطفل، بما في ذلك ولكن ليس محصورًا في تكاليف الكلية. العيب في ذلك هو أن حسابات UGMA و UTMA يتم الإبلاغ عنها في نموذج FAFSA، مما يمكن أن يؤثر على أهلية المساعدة المالية في الجامعة. يجب توزيع الحساب بالكامل بحلول الذكرى الثلاثين للطفل، وبمجرد بلوغهم سن الثامنة عشرة، يكون الصندوق ملكهم للقيام بما يشاؤونه.

حسابات ESA

حساب التوفير للتعليم كوفرديل هو خيار آخر لحساب الثقة المعفى من الضرائب. يقتصر المساهمة السنوية على 2000 دولار، ولا يمكن إجراء مساهمات بعد أن يبلغ طفلك 18 عامًا. على عكس حسابات UGMA و UTMA، يجب استخدام جميع الأموال بحلول سن الثلاثين، ولكن طالما تم استخدامها للتعليم، فإن السحب يكون خاليًا من الضرائب. على عكس خطط 529K، يمكن استخدام أموال ESA لنفقات التعليم الابتدائي والثانوي بالإضافة إلى الكلية، بالإضافة إلى تكاليف السكن والطعام.

الثقات

يمكن للآباء والأجداد أن يقوموا بإنشاء ثقات تعليمية لتمويل نفقات التعليم للمستفيد المعين. تستخدم هذه الثقات في الأساس للآباء أو الأجداد الذين يحققون دخلاً عاليًا كجزء من استراتيجية تخطيط ضريبي لتقييد أموال الأملاك الخاضعة للضريبة. يجب توزيع جميع الأموال في الثقة بحلول الذكرى الحادية والعشرين للمستفيد. هذه الثقات لا تستخدم بشكل شائع جدًا، ويجد العديد من الآباء والأجداد أن حساب 529 سيكون مناسبًا لاحتياجاتهم بنفس القدر.

حسابات التوفير

يمكنك استخدام حساب التوفير التقليدي لأي شيء، بما في ذلك صندوق الكلية. لا توجد قيود أو قيود على المبلغ الذي يمكنك إيداعه في الحساب. يمكنك أيضًا سحب الأموال في أي وقت. من المهم ملاحظة أن أسعار الفائدة على حسابات التوفير أقل من التضخم، مما يعني أنه لن يكون لديك تراكم يعود بالفائدة على مر السنين وبالتالي لن تكون تعظيم توفيرك.

وضع خطة مع مستشار مالي

أكثر من نصف الآباء الذين لديهم أطفال في الصف العاشر أو في مرحلة أعلى يتمنون أن يكونوا قد وفروا المزيد شهريًا؛ المبلغ المتوسط الموفر هو 200 دولار شهريًا. يجدر بالذكر أن الأشخاص الذين لديهم مستشار مالي قد وفروا ما يقرب من 14،000 دولار إضافي بالمقارنة مع الآباء الذين ليس لديهم مستشار. يمكن أن يكون المستشار المالي مصدرًا رائعًا عند بدء توفير صندوق الكلية لطفلك. يمكنهم مساعدتك في التنقل في العديد من الخيارات المتاحة، بما في ذلك كيفية تعظيم استثماراتك وجعل السحوبات الأكثر فعالية عندما يحين الوقت. عندما تعمل مع مستشار مالي، يمكنهم وضع خطة واضحة للكلية لطفلك مع أهداف توفير قابلة للإدارة. إذا كنت تخطط للتقدم بطلبات للحصول على منح أو منح دراسية أو مساعدة مالية، يمكن للمستشار المالي أيضًا مساعدتك في هذه العملية واحتساب ذلك في توفير صندوق الكلية الخاص بك.

تم النشر لأول مرة في 6 أكتوبر 2021 الساعة 9:00 صباحًا بتوقيت المحيط الهادي.

من تأليف: ماندي سلايت

المصدر: CNET

Source: https://www.cnet.com/personal-finance/investing/advice/how-to-save-for-your-childs-college-fund/