تعريف: تصف الفقر المادي الفرد الذي ينفق نسبة كبيرة من دخله على تكاليف تمتلك منزلاً. يمكن أن تشمل هذه التكاليف القروض العقارية وفواتير المرافق وتكاليف الصيانة المستمرة.
فهم الفقر المادي في السكن
إذا كان شخص ما معتبرًا غير قادر على تحمل تكاليف السكن، فهذا يعني أن أغلب دخله يذهب لدفع تكاليف السكن شهريًا. يذهب معظم أمواله لسداد الديون العقارية وضرائب الملكية وفواتير المرافق والحفاظ على المنزل. يمكن أن يتسبب الفقر المادي في صرف مبالغ قليلة للغاية على نفقات أخرى ضرورية، فضلاً عن النفقات الترفيهية.
مثال على الفقر المادي في السكن
لنفترض أنك اشتريت منزلًا قديمًا في حدود سعر الشراء المحدد لك. عندما اشتريت المنزل، حسبت الأموال وعرفت أنك تستطيع تحمل سداد الرهن العقاري وضرائب الملكية والتأمين.
عند شراء المنزل القديم، لم تأخذ بعين الاعتبار أنه سيكون هناك الكثير من أعمال الصيانة الإضافية المتوقعة. ومساحة المنزل هذه أكبر بكثير من المنزل السابق لديك، لذا ستحتاج في نهاية المطاف إلى شراء أثاث إضافي.
بعد عدة أشهر في المنزل الجديد الخاص بك، تدرك أن التكاليف أعلى بكثير مما توقعته في الأصل. يذهب أغلب دخلك لرعاية المنزل، مما يترك قليلًا من المال لأي شيء آخر. في هذه الحالة، سيتم اعتبارك في الفقر المادي في السكن.
كيفية معرفة ما إذا كنت في الفقر المادي في السكن
وفقًا لجون سانبورن، المؤسس المشارك لشركة Brotherly Love Real Estate، يمكن أن يؤثر الفقر المادي في السكن بشكل سلبي على وضعك المالي ويترك قليلًا من الأموال المتبقية للاستثمارات والتوفير.
حساب نسبة دينك إلى دخلك هو طريقة لتحديد ما إذا كنت في الفقر المادي أم لا. بشكل عام، يوصى بأن تكون نسبة DTI الخاصة بك أقل من 36 بالمئة. على سبيل المثال، إذا كنت تحصل على 60000 دولار سنويًا، أو 5000 دولار في الشهر، يجب أن تبقى ديونك دون 1800 دولار في الشهر. وهذا يعني إذا كان لديك أي ديون أخرى، مثل قرض طالب أو قرض سيارة، فيجب عليك أن تبقى قسط الرهن العقاري الشهري أقل من 1600 دولار في الشهر أو أقل.
بعض الدائنين قد يسمحون بنسبة DTI تصل إلى 43% أو أعلى، ولكن في معظم الحالات، يوصى بنسبة DTI لأصحاب المنازل أن تكون أقل من 36%.
ماذا تفعل إذا كنت في الفقر المادي في السكن
هناك بعض الطرق التي قد تساعدك على تقليل الدفعات الشهرية التي تذهب لامتلاك منزل، بما في ذلك توحيد الديون أو التمويل العقاري مرة أخرى. اقرأ المزيد أدناه.
توحيد الديون
إذا كان لديك ديون معلقة بالإضافة إلى الرهن العقاري، قد تكون قادرًا على توحيد الديون في قرض واحد. يمكنك أن تأخذ قرضًا لتوحيد الديون تستخدمه لسداد الديون الحالية، أو قم بتحويل رصيد البطاقة الائتمانية.
يمكنك أيضًا أن تأخذ قرض الأرصدة العقارية وتستخدمه لسداد أي ديون أخرى لديك. ذلك سيقلل من عدد الدفعات الشهرية وقد يقلل من سعر الفائدة الخاص بك إذا كانت الديون الأخرى لديك قياسية أعلى في الفائدة. ولكن يجب أن تتذكر أنه إذا اخترت توحيد الديون باستخدام قرض الأرصدة العقارية، فقد تفقد المنزل إذا لم تسدده.
إعادة التمويل
إذا كنت تستطيع الحصول على معدل فائدة أقل الآن من تلك التي حصلت عليها أول مرة من الرهن العقاري، قد ترغب في إعادة تمويل منزلك. من المفيد غالبًا إعادة التمويل إذا كنت تستطيع الحصول على معدل فائدة يقل عن 1% من معدل الفائدة الأصلي. في هذه الحالة، ستوفر على الأرجح المال على الدفعات الشهرية.
مهمًا على الرغم من أنك ستتمكن من تخفيض معدل الفائدة على الرهن العقاري بنسبة 1%، يجب عليك قبل إعادة التمويل أن تراجع الحسابات للتأكد من أن المصاريف لن تكلفك أكثر مما ستوفر. من المرجح أن تدفع ما بين 2% إلى 6% من رصيد القرض في مصاريف الإغلاق.
إذا كان لديك 15 أو 20 سنة متبقية على الرهن العقاري، على سبيل المثال، قد ترغب في إعادة التمويل لتغيير مدة قرضك. ستخفض مدة القرض الشهري الخاص بك، على الرغم من أنه في النهاية ستدفع أكثر في الفائدة.
احصل على وظيفة إضافية، إذا أمكن ذلك
إذا كان لديك مصدر إضافي للدخل، فقد يساعدك ذلك على تقليل نسبة الديون إلى الدخل وجعل المصاريف تبدو أكثر قابلية للتحمل. إذا كان لديك الوقت والقدرة على القيام بذلك، فكر في العمل الإضافي. يمكن أن تشمل بعض الأمثلة التدريس الخصوصي، أو المشي للكلاب، أو أي نوع آخر من العمل الذي يمكنك القيام به خارج ساعات العمل.
بيع منزلك
إذا كنت تنفق أكثر مما يمكنك تحمله شهريًا، فقد ترغب في التفكير في تغيير وضعك السكني عن طريق بيع منزلك. إذا كنت تستطيع توفير مبلغ كبير من المال من خلال الاستئجار، فقد تنظر في هذا الخيار حتى تستطيع توفير الأموال اللازمة لدفعة أولى أكبر. أو يمكنك التفكير في شراء منزل أقل تكاليفًا أو منزل يتطلب صيانة أقل.
قد يكون من المفيد استخدام حاسبة لشراء أو استئجار منزل لتحديد أي الخيارين هو الأفضل بالنسبة لك. يجب أيضًا مراعاة الدفعات الشهرية وسوق الإسكان المحلي في الوقت الذي تبحث فيه عن التحرك.
التخلص من دفعات التأمين الخاصة بالرهن العقاري
بمجرد أن يصل رصيدك الملكي في المنزل إلى 22٪، سيتم إلغاء قرض التأمين الخاص بالرهن العقاري الخاص بك تلقائيًا. ومع ذلك، فقد تتمكن من إيقاف دفعات التأمين الخاصة بالرهن العقاري قبل ذلك إذا ارتفعت قيم المنازل بشكل كبير منذ شراء منزلك. قد ترغب في إعادة تقييم منزلك.
قد ترغب أيضًا في اتخاذ قرض الأرصدة العقارية واستخدامه لسداد ما يكفي من دفعة القرض منزلك الأساسي للتوقف عن دفع دفعات التأمين الخاصة بالرهن العقاري.
تقليل الإنفاق الاختياري
إذا كنت ما زالت المال تبدو ضيقة في حين أن نسبة الديون بالنسبة للدخل أقل من 36٪ وأنت لا تنفق أكثر من 28٪ من دخلك على تكاليف السكن، ربما ترغب في مراجعة ميزانيتك والإنفاق الشهري لمعرفة أين يمكنك تقليل الإنفاق. يمكن أن تشمل بعض الاحتياجات التي يمكن حذفها أو تقليلها مؤقتًا تكاليف الاشتراكات الشهرية وتناول الطعام خارجاً.
كيفية تجنب أن تكون في طلب السكن
كمالك منزل، توجد بعض الطرق لتجنب أن تكون في الفقر المادي في السكن. الطريقة الرئيسية هي ضمان أن لديك صورة واقعية لنفقاتك اليومية، وكذلك تكاليف السكن.
عمل ميزانية
يوصي سانبورن باستخدام أسلوب الميزانية بنسبة 50-30-20 – ضع 50٪ من دخلك للسكن ونفقات أخرى ضرورية، 30٪ من دخلك للترفيه، ويمكن أن يذهب الباقي 20٪ للتوفير والاستثمارات.
هناك عدة طرق لعمل الميزانية للاختيار من بينها. ستحتاج إلى تحديد أي منها يعمل بشكل أفضل بالنسبة لك.
عدم تمويل المنزل بزيادة
يوصي زيجمونت بالاحتفاظ بتكاليف السكن الشهرية، بما في ذلك دفعة الرهن العقاري والضرائب والفائدة والتأمين، إلى ما دون ثلث دخلك الصافي. ستوافق عليك معظم البنوك على الكثير من المبالغ التي قد تزيد عن ذلك، لذا فمن المهم معرفة ما يمكنك تحمله فعلاً.
كن واقعيًا عند شراء المنزل
لتجنب أن تكون في طلب السكن، يوصي زيجمونت بشراء المنزل فقط عندما تكون قادرًا حقًا على القيام بذلك.
“من الأفضل أن تكون في وضع ممتاز لشراء منزل عندما لا تملك ديون استهلاكية، وتمتلك ستة أشهر من الطوارئ، وتكون قادرًا على دفع 20% كدفعة أولى”، حسب قوله.
أسئلة شائعة
ما هي تكاليف امتلاك منزل يجب علي ان اتخذها بعين الاعتبار؟
عندما تقوم بحساب تكاليف امتلاك منزل، سترغب في ضم المزيد من العناصر بالاضافة إلى الرهن العقاري وضرائب الممتلكات. اضف تكاليف التأمين والصيانة والرعاية، وتأكد من وجود المال الموفر لأي إصلاحات غير متوقعة، مثل إصلاح سقف منزلك.
كم يجب أن أنفق من دخلي على الإسكان؟
إذا كنت تستطيع، ربما تفضل استخدام قاعدة 28/36 للرهن العقاري. هذا يعني أنه يجب ألا تنفق أكثر من 28% من دخلك القبلي على الرهن العقاري وضرائب المالية وأتعاب الإسكان الأخرى. بالإضافة إلى ذلك، لا يجب أن يذهب أكثر من 36% من دخلك الشهري الإجمالي في الدين، بما في ذلك
Source: https://www.thebalancemoney.com/are-you-house-poor-2385832
اترك تعليقاً