الديون المؤمنة مقابل الديون غير المؤمنة: ما هو الفرق؟

تعتبر الديون المؤمنة هي الديون التي تدعمها ضمانات، بينما لا تتطلب الديون غير المؤمنة وضع أي أصول على المحك للحصول على الموافقة.

ما هي الديون المؤمنة؟

الديون المؤمنة هي الديون التي تدعمها أصول مثل السيارة أو المنزل. في حالة عدم سداد القرض أو الدين، يمكن للدائن أن يستولي على هذه الأصول بدلاً من فتح ملف تحصيل الديون أو مقاضاتك للدفع.

تعتبر القروض المتفق عليها هي النوع الأكثر شيوعًا من الديون المؤمنة، حيث توافق على وضع ممتلكاتك كضمان. ولكن هناك العديد من أنواع القروض غير المتفق عليها أيضًا. تشمل الديون غير المتفق عليها حكمًا ماليًا يقوم به الدائن ضدك أو رهن ضريبي يتم وضعه على ممتلكاتك لعدم دفع الضرائب الفيدرالية أو الولاية أو المحلية.

أمثلة على الديون المؤمنة

قروض السيارات: تستخدم هذه المنتجات المالية فقط لتمويل شراء السيارات الجديدة والمستعملة.

الرهون العقارية: هذه هي نوع من القروض مصممة خصيصًا لشراء عقار – سواء كان منزلًا رئيسيًا أو منزلًا للعطلات.

خطوط الائتمان المؤمنة بحقوق الملكية (HELOCs): يمكنك سحب حقوق الملكية من منزلك باستخدام HELOC. عند الإغلاق، ستحصل على وصول إلى مجموعة من النقود التي يمكنك سحبها خلال فترة السحب، والتي تستمر عادة لمدة 10 سنوات. يكون سعر الفائدة على HELOCs عادة متغيرًا، على الرغم من أن بعض الدائنين يقدمون منتجات ثابتة الأسعار.

قروض حقوق الملكية: مثل HELOCs، تتيح لك قروض حقوق الملكية تحويل جزء من حقوق الملكية في منزلك إلى نقد. ستتلقى الأموال في مبلغ واحد، وسعر الفائدة عادة مثبت.

بطاقات الائتمان المؤمنة: تعمل مثل بطاقات الائتمان التقليدية ولكنها تتطلب إيداعًا، عادة ما يكون معادلًا للحد الائتماني، للحصول على الموافقة. إذا تخلفت عن الدفعات الشهرية الدنيا، يمكن لمصدر بطاقة الائتمان أن يأخذ المبلغ المستحق من الوديعة الأمانية.

مع الديون المؤمنة، غالبًا ما تستفيد من أسعار فائدة أفضل لأنه إذا توقفت عن السداد، يمكن للدائن أن يستولي على الممتلكات ويبيعها لاستعادة خسائره. الدائنون أكثر مرونة في الشروط لأن القرض مضمون بالضمان ويشكل مخاطرة أقل على البنك.

ومع ذلك، فإنك تخاطر بفقدان أصولك إذا واجهتك صعوبات مالية وتخلفت عن سداد أقساط القرض.

ما هي الديون غير المؤمنة؟

الديون غير المؤمنة هي شكل شائع من الديون التي لا تدعمها ضمانات. إذا تخلفت عن سداد تلك الديون، فليس لدى الدائن أي ممتلكات يمكنه استولاؤها لاستعادة خسائره.

بدلاً من ذلك، ستواجه رسومًا على التأخير في الدفع، بالإضافة إلى أن هذا النشاط السلبي سيتم الإبلاغ عنه لوكالات الائتمان، مما يمكن أن يؤثر على رصيدك لمدة تصل إلى سبع سنوات. في أسوأ الحالات، قد يرسل الدائن حسابك إلى مجموعات التحصيل.

أمثلة على الديون غير المؤمنة

بطاقات الائتمان: هذه هي نوع من الديون المتجددة التي تسمح لك بالإنفاق بما تستطيع. لا توجد أي قيود على كيفية استخدام الأموال. ومع ذلك، فإنها تميل إلى أن تكون لها أسعار فائدة أعلى من أشكال أخرى من الديون غير المؤمنة.

القروض الشخصية: تأتي هذه القروض بأسعار فائدة ثابتة وشروط سداد، ويمكنك عمومًا استخدام عائدات القرض كما تراه مناسبًا. ومع ذلك، يمنع بعض الدائنين استخدام الأموال لأغراض الأعمال أو رسوم الدراسة الجامعية.

القروض الطبية: هذا هو نوع من القروض الشخصية المستخدمة بشكل خاص لتغطية تكاليف العلاجات الطبية والإجراءات.

القروض الطلابية: يمكن أن تكون هذه القروض الفيدرالية أو الخاصة وتقتصر على نفقات التعليم العالي، مثل رسوم الدراسة الجامعية والسكن والإمدادات الدراسية.

معظم منتجات الديون غير المؤمنة لديها عملية طلب سلسة وأوقات تمويل سريعة. بالإضافة إلى ذلك، فإن هذا النوع من الائتمان غالبًا ما يكون جذابًا لأنه لا يتطلب منك وضع أصول للحصول على الموافقة.

ومع ذلك، هناك عيوب يجب مراعاتها. غالبًا ما تخضع هذه المنتجات المالية لأسعار فائدة أعلى لأنها تشكل مزيدًا من المخاطر على الدائن. علاوة على ذلك، فإن الدائن أو الدائن قد يتطلب منك أن يكون لديك رصيد جيد أو ممتاز للتأهل للتمويل التنافسي.

الديون غير المؤمنة مقابل الديون المؤمنة

على الرغم من وجود بعض التشابهات بين الديون غير المؤمنة والمؤمنة، إلا أن هناك أيضًا بعض الاختلافات الكبيرة.

متطلبات الضمان

في حين يستخدم الدين المؤمن الممتلكات كضمان لدعم القرض، فإن الدين غير المؤمن ليس له ضمانات مرتبطة به. لذا، لن تضطر للقلق بشأن وضع أصولك في خطر إذا اخترت الأخير.

شروط التمويل

تميل أسعار الفائدة على منتجات الديون المؤمنة إلى أن تكون أقل. قد تكون مؤهلًا أيضًا لحد أعلى للقرض وفترة سداد ممتدة.

على سبيل المثال، تتراوح أسعار الفائدة على القروض العقارية بين 6.5٪ و 7.9٪، مع فترات سداد تصل إلى 30 عامًا. نظرًا لأن هذا هو دين مؤمن مدعوم بالمنزل كضمان، يتمتع المقترضون ذوو سجلات ائتمانية جيدة بأسعار وشروط أفضل.

من ناحية أخرى، ترتبط الديون غير المؤمنة – مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية – عادة بحدود أعلى لأسعار الفائدة وفترات سداد أقصر. هذا صحيح خاصة بالنسبة للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود أو سوء الائتمان؛ يمكن أن تكون هذه الأسعار والشروط أكثر قيودًا.

معايير الرصيد

قد يكون الدين المؤمن خيارًا أفضل للأشخاص ذوي سوء تاريخ ائتمان أو أولئك الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني. إنه أيضًا أداة رائعة إذا كنت قد تعرضت لصعوبات مالية وتبحث عن طرق لإعادة بناء رصيدك.

يمكن أن يحسن الاستخدام المسؤول للقرض المؤمن درجة الائتمان الخاصة بك بحيث تكون مؤهلاً للحصول على قروض غير مؤمنة تنافسية في المستقبل. علاوة على ذلك، تقدم بعض بطاقات الائتمان المؤمنة المزايا الإضافية مثل حماية سرقة الهوية المجانية ومراقبة الائتمان.

إذا كان لديك درجة ائتمانية منخفضة أو تبدأ فقط في بناء رصيدك، فسوف تقدم لك العديد من البنوك بطاقة ائتمان مؤمنة بأسعار فائدة متفاوتة. البطاقة تعتمد على الوديعة؛ تدفع للبنك مبلغًا يتم وضعه على بطاقة الائتمان. تستخدم البطاقة وتجري المدفوعات بالفائدة كالمعتاد؛ إذا تخلفت عن الدفعات الشهرية أو أخطأت في الدفع، يستخدم البنك الوديعة الخاصة بك لتسوية الدين. يؤثر هذا على درجة الائتمان الخاصة بك لأن البنوك ستقوم بالإبلاغ عن الدفعات المتأخرة أو المفقودة إلى وكالات الائتمان.

ومع ذلك، يمكن أن تقيد الحدود الأدنى للنقاط الائتمانية الوصول إلى منتجات الديون غير المؤمنة. ليس لدى الدائنين أي سبيل للرد إذا تخلفت عن الاتفاقية التمويلية من خلال التخلف عن الدفعات. وبالتالي، يرغبون في الحصول على ضمان بأنك قد أدارت بنجاح التزامات الديون في الماضي، وأن هناك احتمالًا عاليًا للقيام بالشيء نفسه إذا وافقوا على تمويلك.

ولكن هناك استثناء للقاعدة – بعض الدائنين يقدمون منتجات ديون فرعية تلبي احتياجات المستهلكين ذوي النقاط الائتمانية المنخفضة الذين لا يمكنهم الحصول على الموافقة في أماكن أخرى. قد تبدو هذه المنتجات مثل خيار ملائم لتلبية احتياجات التمويل الخاصة بك. ومع ذلك، غالبًا ما تأتي مع أسعار فائدة مرتفعة ورسوم وشروط قروض غير مرغوب فيها، مما يجعل هذه المنتجات المالية خيارًا مكلفًا.

إذا كنت تعتقد أنك مسؤول ماليًا بما يكفي للحصول على بطاقة ائتمان غير مؤمنة أو قرض شخصي صغير، فيمكن استخدامها أيضًا لإعادة بناء رصيدك. تأكد فقط من استدانة ما يمكنك تحمله بسهولة.

أي نوع من الديون يجب أن تعطي الأولوية لسداده أولاً؟

يجب أن يكون سداد الديون المؤمنة أولوية قصوى بسبب المخاطر التي تواجه الممتلكات الخاصة بك. ليس فقط يمكن للحكومة أن تستولي على ممتلكاتك، ولكن لا يزال عليك أن تكون مسؤولًا عن الديون الإضافية إذا فشلت عملية الاسترداد في تغطية المبلغ الكامل لديونك.

عند سداد الديون، فإن قاعدة جيدة هي إعطاء الأولوية لسداد الديون والقروض حسب سعر الفائدة.

انظر إلى الديون المؤمنة مقابل الديون غير المؤمنة وابدأ بالقروض ذات أعلى سعر فائدة أولاً لتوفير المال الإضافي في تراكم الفائدة. يساعد الاستفادة الإضافية من نسبة استخدام الائتمان المنخفضة على زيادة درجة الائتمان الخاصة بك بشكل أسرع. يُعرف هذا بطريقة الانهيار؛ بمجرد سداد الديون ذات أعلى أسعار الفائدة، ستحصل على مزيد من المرونة في ميزانيتك لسداد الديون ذات الفائدة المنخفضة.

الخلاصة

على الرغم من أن الديون المؤمنة وغير المؤمنة تعتبر خيارات تمويل رائعة، إلا أنها تختلف في بعض الجوانب، بما في ذلك أسعار الفائدة ومتطلبات الضمان ومعايير الأهلية. عندما يتعلق الأمر باختيار الخيار الصحيح لاحتياجاتك، فكر في وضعك المالي ودرجة الائتمان وغرض القرض.

على سبيل المثال، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك تحتاج إلى بعض العمل، فقد يكون التقدم بطلب للحصول على دين مؤمن خيارًا أفضل، حيث تكون المتطلبات أكثر مرونة، بالإضافة إلى أنك لا تزال تستطيع الحصول على سعر تنافسي. ولكن إذا كانت لديك درجة ائتمانية ممتازة وترغب في القيام ببعض مشاريع تحسين المنزل دون وضع منزلك كضمان، فقد يكون القرض الشخصي غير المؤمن هو الخيار الأفضل.

Source: https://www.aol.com/secured-vs-unsecured-debt-difference-022636334.html