توصل تحليل قامت به شبكة CNN إلى أن أكبر اتحاد ائتماني في الولايات المتحدة يعاني من أكبر فجوة في معدلات الموافقة على الرهن العقاري بين المقدمين البيض والسود من بين أي مقرض رئيسي آخر، وهو اتجاه تصاعدي تم تحقيقه العام الماضي.
فجوة واسعة في معدلات الموافقة
وفقًا لأحدث البيانات المتاحة من مكتب حماية المستهلك المالي، وافق اتحاد Navy Federal Credit Union، الذي يقرض لأفراد الخدمة العسكرية والقدامى، على أكثر من 75% من المقدمين البيض الذين تقدموا بطلب للحصول على رهن عقاري تقليدي جديد لشراء منزل في عام 2022. ومع ذلك، تمت الموافقة على أقل من 50% من المقدمين السود الذين تقدموا بنوع نفسه من القروض.
وعلى الرغم من أن العديد من البنوك وافقت أيضًا على المتقدمين البيض بمعدلات أعلى من المقدمين السود، إلا أن الفجوة في معدلات الموافقة في اتحاد Navy Federal بلغت حوالي 29 نقطة مئوية، وهي الأوسع بين أي من البنوك الـ50 التي قامت بتمويل أكبر عدد من القروض العقارية في العام الماضي.
فجوة تستمر حتى بين المتقدمين الذين لديهم دخل ونسبة دين إلى دخل مماثلة
تستمر الفجوة حتى بين المتقدمين البيض والسود الذين لديهم دخل ونسبة دين إلى دخل مماثلة. ومن الجدير بالذكر أن اتحاد Navy Federal وافق على نسبة أعلى قليلاً من طلبات المقدمين البيض الذين يكسبون أقل من 62,000 دولار سنويًا مقارنة بالمقدمين السود الذين يكسبون 140,000 دولار أو أكثر.
أجرى تحليل إحصائي أعمق قامت به شبكة CNN وتبين أن المتقدمين السود لاتحاد Navy Federal كانوا أكثر من ضعفين عرضة للرفض مقارنة بالمتقدمين البيض حتى عندما تكون أكثر من عشرين متغيرًا مختلفًا – بما في ذلك الدخل ونسبة الدين إلى الدخل وقيمة الممتلكات ونسبة الدفعة المقدمة وخصائص الحي – هي نفسها.
فجوة تزداد مع مرور الوقت
من الجدير بالذكر أن الفجوة بين معدلات الموافقة للمتقدمين البيض والسود في اتحاد Navy Federal قد زادت بشكل كبير مع مرور الوقت – وبين جميع المقرضين، زادت أيضًا فجوة معدل الموافقة العرقية.
على نطاق أوسع، فإن الفجوة في معدلات امتلاك المنازل بين الأمريكيين البيض والسود أكبر اليوم مما كانت عليه قبل عصر حقوق المدني – وهي واحدة من العوامل الرئيسية للفروق في الثروة بين الأسر البيض والأسر السود.
عندما ذهب بوب أوتوندي للبحث عن منزل في صيف عام 2021، عرف على الفور أنه عثر على “منزل أحلامه”. كان المنزل ذو ثلاث غرف نوم في حي يطل على بحيرة في ضاحية في دالاس وكان يحتوي على مطبخ مفتوح وحديقة خلفية واسعة مع حمام سباحة، والأهم من ذلك كله، كان في منطقة مدرسية رائعة حيث كان ابن أوتوندي يطمح منذ فترة طويلة في الالتحاق بالمدرسة الثانوية.
كان أوتوندي متحمسًا عندما تم الموافقة على عرضه للمنزل، وتوقع أن طلبه للحصول على رهن عقاري من اتحاد Navy Federal سيكون سهلاً. كان أوتوندي قريبًا من أفراد الخدمة في البحرية، وكان عميلًا لاتحاد Navy Federal لسنوات. وقد تمت الموافقة مسبقًا على القرض، وقال إنه نجح في سداد العديد من القروض السابقة للمركبات من اتحاد Navy Federal بنجاح، وكان قد قام بتخصيص دفعة أولى تزيد عن 20% من قيمة المنزل.
ولكن بعد بضعة أسابيع فقط من الموعد المقرر لإتمام الشراء، تلقى أوتوندي أخبارًا سيئة: رفض اتحاد Navy Federal طلبه. أخبره الاتحاد الائتماني في رسالة رسمية أنه قد استنتج أن دخله ليس كافيًا لتغطية ديونه.
قال أوتوندي إن الرفض الذي حدث في اللحظة الأخيرة لم يكن له معنى. ووفقًا للوثائق التي قدمها لشبكة CNN، كان يحصل على أكثر من 100,000 دولار سنويًا من عمله في مجال الخدمات اللوجستية وكان لديه درجة ائتمانية تزيد عن 700. وقال إنه ليس لديه ديون كبيرة.
في ظل سوق العقارات في فترة الجائحة، خشي أوتوندي أن يفقد المنزل. “كنت مندهشًا وصدمت وأحسست بالألم”، قال. كان يقود بجوار المنزل مع ابنه وابنته كل أسبوع، وكان الأطفال قد خططوا بالفعل لتزيين غرفهم. “أن أعود إلى المنزل وأقول لهم ‘أيها الأولاد، لقد فقدنا المنزل؟’ أعني، هذا أمر مدمر”، قال أوتوندي.
ولكن أوتوندي عثر على مقرض آخر وافق عليه للحصول على قرض جديد في غضون أسبوعين فقط – وتم إتمام الشراء.
قالت الناطقة باسم اتحاد Navy Federal، بيل بيرسون، إنها لن تعلق على رفض أوتوندي، قائلة إن “معلومات أعضاءنا الشخصية وحساباتهم خاصة وسرية”.
وعندما جلس في غرفة المعيشة الواسعة للمنزل ذو الثلاث غرف نوم في الشهر الماضي، قال أوتوندي إنه لا يزال يشعر بالإحباط من الرفض الذي تعرض له في الرهن العقاري. وقال إنه قدم شكاوى إلى مكتب حماية المستهلك المالي – الوكالة الفيدرالية التي تشرف على القروض المستهلكية – وكذلك إلى وكالة الدولة في تكساس، ولكن لم يحدث أي تقدم.
وعند سماعه عن الفجوات العرقية الأكبر في الموافقات على الرهن العقاري في اتحاد Navy Federal، قال إنه يعتقد أن الاتحاد الائتماني “يعيق القدامى وعائلاتهم من تحقيق تقدمهم”.
تحليل شبكة CNN لا يثبت أن اتحاد Navy Federal قام بالتمييز ضد أي مقدمي قروض. ولكنه يظهر اختلافات كبيرة في معدلات الموافقة للمقدمين من الجنسيات المختلفة – وأن هناك فجوات عرقية أكبر من العديد من المؤسسات المالية الكبيرة الأخرى.
ما قد يزيد من الفجوة
تتخذ قرارات الموافقة أو الرفض على طلبات الرهن العقاري بشكل كبير من قبل أنظمة التحليل الآلي، وكان المدافعون يدفعون البنوك مثل اتحاد Navy Federal إلى تحسين تلك الأنظمة للحد من الفجوات العرقية.
في السنوات الأخيرة، قامت بعض البنوك بتغيير أنظمتها للتحليل الآلي لأخذ بعين الاعتبار بيانات إضافية يمكن أن تقلل من تلك الفجوات العرقية – مثل تضمين تاريخ دفع الإيجار للمتقدم في حساب قدرته على السداد. وقال بيرسون، المتحدث باسم اتحاد Navy Federal، إن تاريخ الإيجار “مدمج” في عملية التحليل الآلي للاتحاد الائتماني، ولكنه لم يقدم تفاصيل إضافية.
أشار بعض الخبراء إلى أن قاعدة أعضاء اتحاد Navy Federal المكونة من أفراد الخدمة العسكرية والقدامى وعائلاتهم قد تكون لديها صورة مالية مختلفة عن الجمهور العام الذي تخدمه البنوك الكبيرة، وهو ما يمكن أن يفسر بعض الفجوات العرقية.
بالإضافة إلى ذلك، على عكس البنوك الكبيرة، لا يخضع اتحاد Navy Federal لقانون إعادة الاستثمار المجتمعي، الذي يشجع المقرضين على تقديم القروض في الأحياء ذات الدخل المنخفض والمتوسط. في حين يقوم المشرعون الفيدراليون بمراجعة قروض البنوك بموجب هذا القانون، إلا أنهم لا يفعلون ذلك بالنسبة للاتحادات الائتمانية والمقرضين غير البنكيين الآخرين.
وقد طالب بعض المدافعين ومجموعات البنوك منذ سنوات بتعديلات على القانون لمطالبة الاتحادات الائتمانية باتباع نفس القواعد. وقالت ليزا رايس، الرئيسة التنفيذية للتحالف الوطني للإسكان العادل، مجموعة دعم، إن الفجوات العرقية في القروض التي تم تحديدها من قبل شبكة CNN في اتحاد Navy Federal “بعض أكبر الفجوات التي رأيتها”.
وقالت رايس: “إنها فجوة بارزة جدًا. من غير المعتاد بالنسبة لنا أن نرى حالات يرفض فيها المقرض المزيد من القروض مما يوافق عليه”.
وقال الخبراء إن الفجوات العرقية في اتحاد Navy Federal يبدو أنها مثال متطرف خاصة من مشكلة وطنية أكبر. فقد زاد الفجوة بين معدلات الموافقة للبيض والسود في الاتحاد الائتماني بشكل كبير في السنوات الأخيرة – وبين جميع المقرضين، زادت أيضًا فجوة معدل الموافقة العرقية.
على نطاق أوسع، فإن الفجوة في معدلات امتلاك المنازل بين الأمريكيين البيض والسود أكبر اليوم مما كانت عليه قبل عصر حقوق المدني – وهي واحدة من العوامل الرئيسية للفروق في الثروة بين الأسر البيض والأسر السود.
عندما ذهب بوب أوتوندي للبحث عن منزل في صيف عام 2021، عرف على الفور أنه عثر على “منزل أحلامه”. كان المنزل ذو ثلاث غرف نوم في حي يطل على بحيرة في ضاحية في دالاس وكان يحتوي على مطبخ مفتوح وحديقة خلفية واسعة مع حمام سباحة، والأهم من ذلك كله، كان في منطقة مدرسية رائعة حيث كان ابن أوتوندي يطمح منذ فترة طويلة في الالتحاق بالمدرسة الثانوية.
كان أوتوندي متحمسًا عندما تم الموافقة على عرضه للمنزل، وتوقع أن طلبه للحصول على رهن عقاري من اتحاد Navy Federal سيكون سهلاً. كان أوتوندي قريبًا من أفراد الخدمة في البحرية، وكان عميلًا لاتحاد Navy Federal لسنوات. وقد تمت الموافقة مسبقًا على القرض، وقال إنه نجح في سداد العديد من القروض السابقة للمركبات من اتحاد Navy Federal بنجاح، وكان قد قام بتخصيص دفعة أولى تزيد عن 20% من قيمة المنزل.
ولكن بعد بضعة أسابيع فقط من الموعد المقرر لإتمام الشراء، تلقى أوتوندي أخبارًا سيئة: رفض اتحاد Navy Federal طلبه. أخبره الاتحاد الائتماني في رسالة رسمية أنه قد استنتج أن دخله ليس كافيًا لتغطية ديونه.
أوتوندي قال إن الرفض الذي حدث في اللحظة الأخيرة لم يكن له معنى. ووفقًا للوثائق التي قدمها لشبكة CNN، كان يحصل على أكثر من 100,000 دولار سنويًا من عمله في مجال الخدمات اللوجستية وكان لديه درجة ائتمانية تزيد عن 700. وقال إنه ليس لديه ديون كبيرة.
في ظل سوق العقارات في فترة الجائحة، خشي أوتوندي أن يفقد المنزل. “كنت مندهشًا وصدمت وأحسست بالألم”، قال. كان يقود بجوار المنزل مع ابنه وابنته كل أسبوع، وكان الأطفال قد خططوا بالفعل لتزيين غرفهم. “أن أعود إلى المنزل وأقول لهم ‘أيها الأولاد، لقد فقدنا المنزل؟’ أعني، هذا أمر مدمر”، قال أوتوندي.
ولكن أوتوندي عثر على مقرض آخر وافق عليه للحصول على قرض جديد في غضون أسبوعين فقط – وتم إتمام الشراء.
قالت الناطقة باسم اتحاد Navy Federal، بيل بيرسون، إنها لن تعلق على رفض أوتوندي، قائلة إن “معلومات أعضاءنا الشخصية وحساباتهم خاصة وسرية”.
وعندما جلس في غرفة المعيشة الواسعة للمنزل ذو الثلاث غرف نوم في الشهر الماضي، قال أوتوندي إنه لا يزال يشعر بالإحباط من الرفض الذي تعرض له في الرهن العقاري. وقال إنه قدم شكاوى إلى مكتب حماية المستهلك المالي – الوكالة الفيدرالية التي تشرف على القروض المستهلكية – وكذلك إلى وكالة الدولة في تكساس، ولكن لم يحدث أي تقدم.
وعند سماعه عن الفجوات العرقية الأكبر في الموافقات على الرهن العقاري في اتحاد Navy Federal، قال إنه يعتقد أن الاتحاد الائتماني “يعيق القدامى وعائلاتهم من تحقيق تقدمهم”.
تحليل شبكة CNN لا يثبت أن اتحاد Navy Federal قام بالتمييز ضد أي مقدمي قروض. ولكنه يظهر اختلافات كبيرة في معدلات الموافقة للمقدمين من الجنسيات المختلفة – وأن هناك فجوات عرقية أكبر من العديد من المؤسسات المالية الكبيرة الأخرى.
ما قد يزيد من الفجوة
تتخذ قرارات الموافقة أو الرفض على طلبات الرهن العقاري بشكل كبير من قبل أنظمة التحليل الآلي، وكان المدافعون يدفعون البنوك مثل اتحاد Navy Federal إلى تحسين تلك الأنظمة للحد من الفجوات العرقية.
في السنوات الأخيرة، قامت بعض البنوك بتغيير أنظمتها للتحليل الآلي لأخذ بعين الاعتبار بيانات إضافية يمكن أن تقلل من تلك الفجوات العرقية – مثل تضمين تاريخ دفع الإيجار للمتقدم في حساب قدرته على السداد. وقال بيرسون، المتحدث باسم اتحاد Navy Federal، إن تاريخ الإيجار “مدمج” في عملية التحليل الآلي للاتحاد الائتماني، ولكنه لم يقدم تفاصيل إضافية.
أشار بعض الخبراء إلى أن قاعدة أعضاء اتحاد Navy Federal المكونة من أفراد الخدمة العسكرية والقدامى وعائلاتهم قد تكون لديها صورة مالية مختلفة عن الجمهور العام الذي تخدمه البنوك الكبيرة، وهو ما يمكن أن يفسر بعض الفجوات العرقية.
بالإضافة إلى ذلك، على عكس البنوك الكبيرة، لا يخضع اتحاد Navy Federal لقانون إعادة الاستثمار الم
Source: https://www.aol.com/nation-largest-credit-union-rejected-154420333.html
اترك تعليقاً